Krankenversicherung für Selbstständige:Beiträge 2026 und die richtige Wahl
Du willst dich auf dein Geschäft konzentrieren und trotzdem gut versichert sein. Hier siehst du, was die Kasse kostet und welche Wahl langfristig passt.
- Angst vor hohen Beiträgen? Der Beitrag folgt deinem Gewinn. Mit Mindest- und Höchstbeitrag kannst du sicher planen.
- Sorge vor Nachzahlungen? Mit Rücklage und aktueller Schätzung bei der Kasse bleibt der Bescheid ohne Schreck.
- Unsicher, ob privat besser ist? Ein Vergleich über zehn Jahre und mit Familie zeigt, was wirklich passt.
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Kurz gesagt
Krankenversicherung für Selbstständige ist Pflicht. Du versicherst dich freiwillig gesetzlich oder privat. Gesetzlich zahlst du 2026 den vollen Beitrag allein: mit Krankengeld 14,6 Prozent plus Zusatzbeitrag, im Schnitt 2,9 Prozent, und 3,6 Prozent Pflegeversicherung, kinderlos 4,2 Prozent. Grundlage ist dein Gewinn, mindestens 1.318,33 Euro im Monat. Das ergibt einen Mindestbeitrag von grob 278 Euro. Endgültig rechnet die Kasse nach dem Steuerbescheid ab.
Pflicht für alle
Gesetzlich als freiwilliges Mitglied oder privat. Die Pflegeversicherung gehört immer dazu.
Beitrag nach Gewinn
Gesetzlich 2026 mindestens aus 1.318,33 Euro und höchstens aus 5.812,50 Euro im Monat.
Steuerbescheid zählt
Erst vorläufig nach Schätzung, endgültig nach dem Einkommensteuerbescheid. Nachzahlung ist möglich.
Krankengeld wählen
Ab dem 43. Tag, nur wenn du es per Wahlerklärung vereinbarst. Ohne gilt der ermäßigte Satz.
Gesetzlich oder privat: Welche Krankenversicherung passt zu Selbstständigen?
Als Selbstständiger darfst du wählen. Gesetzlich zahlst du einen Beitrag nach deinem Einkommen, Familienmitglieder ohne eigenes Einkommen sind oft beitragsfrei mitversichert. Privat hängt der Beitrag von Alter, Gesundheit und Tarif ab, jede Person braucht einen eigenen Vertrag. Weil der Weg zurück in die gesetzliche Kasse später schwer ist, entscheidest du am besten langfristig.
Gesetzlich (freiwillig versichert)
- Beitrag nach Gewinn und weiteren Einnahmen, gedeckelt durch die Beitragsbemessungsgrenze
- Ehepartner und Kinder ohne eigenes Einkommen oft beitragsfrei familienversichert
- Krankengeld ab dem 43. Tag per Wahlerklärung
Privat
- Beitrag unabhängig vom Gewinn, steigt meist mit dem Alter
- Gesundheitsprüfung, jede Person mit eigenem Vertrag
- Rückkehr in die gesetzliche Kasse als Selbstständiger meist nicht möglich
Welche weiteren Versicherungen zum Start gehören, zeigt der Überblick Versicherungen für Selbstständige.
Wie hoch ist die Krankenversicherung für Selbstständige 2026?
In der gesetzlichen Kasse zahlst du den vollen Beitrag allein, also auch den früheren Arbeitgeberanteil. Mit Krankengeld sind das 14,6 Prozent plus Zusatzbeitrag deiner Kasse, im Schnitt 2,9 Prozent. Dazu kommt die Pflegeversicherung mit 3,6 Prozent, kinderlos ab 23 Jahren mit 4,2 Prozent. Grundlage ist dein Einkommen zwischen Mindest- und Höchstgrenze.
| Wert 2026 | Höhe |
|---|---|
| Allgemeiner Beitragssatz (mit Krankengeld) | 14,6 % |
| Ermäßigter Beitragssatz (ohne Krankengeld) | 14,0 % |
| Durchschnittlicher Zusatzbeitrag | 2,9 %, je nach Kasse höher oder niedriger |
| Pflegeversicherung | 3,6 %, kinderlos ab 23 Jahren 4,2 %; ab dem 2. Kind unter 25 je 0,25 Punkte weniger |
| Mindestbemessungsgrundlage | 1.318,33 € im Monat |
| Beitragsbemessungsgrenze | 5.812,50 € im Monat |
Quellen: Bundesgesundheitsministerium (Beiträge und Pflegeversicherung 2026). Stand Oktober 2026.
| Gewinn im Monat | Beitrag mit Kind | Beitrag kinderlos |
|---|---|---|
| bis 1.318,33 € (Mindestbeitrag) | 278,17 € | 286,08 € |
| 2.000 € | 422,00 € | 434,00 € |
| 3.000 € | 633,00 € | 651,00 € |
| 4.000 € | 844,00 € | 868,00 € |
| ab 5.812,50 € (Höchstbeitrag) | 1.226,44 € | 1.261,31 € |
Eigene Berechnung: 14,6 % mit Krankengeld, durchschnittlicher Zusatzbeitrag 2,9 %, Pflege 3,6 % bzw. 4,2 %. Ohne Krankengeld liegt der Mindestbeitrag bei rund 270 €. Deinen genauen Betrag nennt dir deine Kasse.
Wie du den Beitrag in deinen privaten Finanzbedarf einrechnest, zeigt Lebenshaltungskosten für Gründer. Den nötigen Gewinn inklusive Kassenbeitrag rechnet der Lebenshaltungskosten-Rechner für dich aus.
Wie stuft dich die Krankenkasse ein und wann kommt die Nachberechnung?
Zum Start setzt die Kasse deinen Beitrag vorläufig nach deinen voraussichtlichen Einnahmen fest. Später gilt jeweils der zuletzt erlassene Einkommensteuerbescheid. Liegt der Bescheid für ein Jahr vor, setzt die Kasse die Beiträge für dieses Jahr endgültig fest. War dein Gewinn höher als angenommen, zahlst du nach, war er niedriger, bekommst du Geld zurück.
- 1
Einkommen schätzen
Bei der Anmeldung gibst du deinen voraussichtlichen Gewinn an, belegt etwa mit deinem Finanzplan. - 2
Vorläufiger Beitrag
Die Kasse setzt den Beitrag vorläufig fest, mindestens aus 1.318,33 Euro im Monat. - 3
Steuerbescheid einreichen
Sobald der Einkommensteuerbescheid da ist, schickst du ihn an die Kasse. - 4
Endgültige Abrechnung
Die Kasse rechnet das Jahr ab und passt den laufenden Beitrag an deinen letzten Bescheid an.
Frist beachten
Brauchst du als Selbstständiger Krankengeld?
Wenn du länger krank bist, fällt dein Einkommen weg. Gesetzlich Versicherte können deshalb per Wahlerklärung Krankengeld ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit vereinbaren und zahlen dann den allgemeinen Satz von 14,6 Prozent. Das Krankengeld beträgt 70 Prozent des beitragspflichtigen Arbeitseinkommens. Ohne Wahlerklärung gilt der ermäßigte Satz von 14,0 Prozent ohne Krankengeld.
Wahlerklärung
Wahltarif der Kasse
Privat
Die ersten sechs Wochen überbrückst du in jedem Fall selbst. Eine Rücklage für diese Zeit gehört deshalb in jeden Finanzplan.
Wann bist du hauptberuflich selbstständig in der Krankenversicherung?
Hauptberuflich bist du, wenn die Selbstständigkeit nach Zeit und wirtschaftlicher Bedeutung deine übrigen Erwerbstätigkeiten deutlich übersteigt. Dann bist du nicht über einen Nebenjob pflichtversichert und kannst nicht familienversichert sein. Bist du angestellt und pflichtversichert, zahlst du auf den Nebengewinn in der Regel keine Kassenbeiträge. Die Kasse prüft das im Einzelfall.
| Situation | Einschätzung der Kasse in der Regel |
|---|---|
| Du beschäftigst mindestens einen Arbeitnehmer mehr als geringfügig | hauptberuflich (gesetzliche Vermutung, § 5 Abs. 5 SGB V) |
| Du erhältst den Gründungszuschuss | hauptberuflich |
| Angestellt mehr als 20 Stunden pro Woche mit mehr als 1.977,50 € Entgelt (halbe Bezugsgröße) | nebenberuflich selbstständig |
| Nicht angestellt, mehr als 30 Stunden pro Woche selbstständig | hauptberuflich, wenn das Arbeitseinkommen mehr als rund 989 € beträgt (25 % der Bezugsgröße) |
| Nicht angestellt, mehr als 20 bis 30 Stunden pro Woche | hauptberuflich bei mehr als rund 1.978 € Arbeitseinkommen (50 % der Bezugsgröße) |
| Nicht angestellt, höchstens 20 Stunden pro Woche | nur hauptberuflich bei mehr als rund 2.966 € Arbeitseinkommen (75 % der Bezugsgröße) |
Anhaltspunkte nach den Grundsätzlichen Hinweisen des GKV-Spitzenverbandes zur hauptberuflich selbstständigen Erwerbstätigkeit (Stand 20.03.2019), Euro-Werte mit der Bezugsgröße 2026 von 3.955 € gerechnet. Die Kasse entscheidet im Einzelfall.
Was das für Gründungen neben dem Job bedeutet, erklärt Nebenberuflich selbstständig. Ob du bei kleinem Gewinn über Partner oder Eltern mitversichert bleiben kannst, steht unter Familienversicherung für Selbstständige.
Wie bist du mit Gründungszuschuss versichert?
Solange du Arbeitslosengeld beziehst, bist du über die Agentur für Arbeit pflichtversichert. Mit dem Start in die Selbstständigkeit und dem Gründungszuschuss endet das, du wirst in der Regel freiwilliges Mitglied. Für den Beitrag zählt der Teil des Zuschusses in Höhe deines Arbeitslosengeldes, die 300 Euro zur sozialen Absicherung nicht. Die Mindestbemessung gilt trotzdem.
- Endet deine Pflichtversicherung, führt die Kasse dich meist automatisch als freiwilliges Mitglied weiter. Wechselst du in die private Versicherung, musst du das rechtzeitig nachweisen.
- Gib deiner Kasse den Bewilligungsbescheid und deine Gewinnschätzung, damit der Beitrag von Anfang an passt.
- Nach dem ersten halben Jahr entfällt der Teil in Höhe des Arbeitslosengeldes. Dann zählt vor allem dein Gewinn.
Wie der Zuschuss steuerlich und bei der Kasse behandelt wird, steht ausführlich unter Gründungszuschuss und Steuern.
Wie kommst du als Selbstständiger zurück in die gesetzliche Kasse?
Freiwillig gesetzlich versichern kannst du dich nur mit ausreichender Vorversicherung: zwölf Monate direkt vorher oder 24 Monate in den letzten fünf Jahren, angezeigt innerhalb von drei Monaten. Bist du privat versichert, führt der Weg zurück meist nur über eine versicherungspflichtige Anstellung. Ab 55 Jahren ist das zusätzlich eingeschränkt.
- Wer nach dem 55. Geburtstag versicherungspflichtig wird, bleibt in der Regel versicherungsfrei, wenn er in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert war und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, befreit oder hauptberuflich selbstständig war (§ 6 Abs. 3a SGB V).
- Eine Anstellung nur, um zurückzukommen, muss mehr als geringfügig sein und unter der Versicherungspflichtgrenze liegen, 2026 sind das 77.400 Euro im Jahr.
Vor dem Wechsel in die private Kasse
Aus meiner Praxis
– Maximilian Rothenberger, IHK-zertifizierter Gründungsberater
Welche Förderung kommt für deine Gründung infrage?
Welche Förderung passt, hängt vor allem davon ab, ob du arbeitsuchend gemeldet bist, Arbeitslosengeld beziehst und was du investieren musst. Über jeden Antrag entscheidet die zuständige Stelle im Einzelfall.
AVGS-Gründungscoaching
Wenn du arbeitsuchend oder arbeitslos gemeldet bist, kann die Agentur für Arbeit oder das Jobcenter einen Aktivierungs- und Vermittlungsgutschein ausstellen. Mit bewilligtem Gutschein ist das Gründungscoaching für dich kostenfrei.
AVGS-GründercoachingGründungszuschuss
Beziehst du Arbeitslosengeld I und hast bei der Gründung noch mindestens 150 Tage Anspruch, kannst du den Gründungszuschuss beantragen. Er ist eine Ermessensleistung und setzt Businessplan und Tragfähigkeitsbescheinigung voraus.
GründungszuschussFörderkredite
Für Investitionen und Betriebsmittel gibt es zinsgünstige Kredite, etwa den ERP-Gründerkredit der KfW über deine Hausbank. Eine Bank erwartet dafür einen schlüssigen Businessplan mit Finanzplan.
KfW-GründerkreditFür die Krankenversicherung selbst gibt es keine Förderung. Wer den Gründungszuschuss erhält, bekommt in den ersten sechs Monaten zusätzlich 300 Euro im Monat zur sozialen Absicherung. Diese 300 Euro erhöhen deinen Kassenbeitrag nicht.
Wie läuft das Gründungscoaching mit mir ab?
- 1
Kostenloser Gründungscheck
In 10 Minuten klären wir, wo du stehst und welcher nächste Schritt für dich sinnvoll ist.
- 2
Förderung klären
Ich sage dir, ob ein AVGS infrage kommt und wie du ihn bei Agentur für Arbeit oder Jobcenter ansprichst.
- 3
Gemeinsam ausarbeiten
Geschäftsmodell, Businessplan und Finanzplan, online oder vor Ort, in deinem Tempo.
- 4
Sicher starten
Du hast vollständige Unterlagen für Bank und Agentur für Arbeit und einen klaren Plan für die ersten Monate.
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Häufige Fragen: Krankenversicherung für Selbstständige
Ist die Krankenversicherung für Selbstständige Pflicht?
Ja. In Deutschland muss jeder krankenversichert sein, auch Selbstständige. Du wählst zwischen freiwilliger gesetzlicher und privater Versicherung. Zur Krankenversicherung gehört immer die passende Pflegeversicherung dazu.
Was passiert, wenn ich meinen Einkommensteuerbescheid nicht vorlege?
Die Kasse fordert dich auf, deine Einnahmen nachzuweisen. Legst du den Bescheid nicht innerhalb von drei Jahren nach Ende des Kalenderjahres vor, setzt sie die Beiträge endgültig nach der Beitragsbemessungsgrenze fest, also mit dem Höchstbeitrag. Schick den Bescheid deshalb gleich nach Erhalt an deine Kasse.
Kann ich den Beitrag senken, wenn mein Gewinn einbricht?
Die Kasse setzt die Beiträge vorläufig fest und rechnet später nach dem tatsächlichen Gewinn ab. Sinkt dein Einkommen deutlich, sprich die Kasse an und belege das, etwa mit einer aktuellen Gewinnermittlung. Unter den Mindestbeitrag kommst du aber nicht.
Zählen Mieteinnahmen oder Zinsen beim Kassenbeitrag mit?
Bei freiwillig gesetzlich Versicherten kann die Kasse alle Einnahmen berücksichtigen, die deine wirtschaftliche Leistungsfähigkeit bestimmen, also auch Mieten oder Kapitalerträge. Welche Einnahmen deine Kasse konkret ansetzt, fragst du am besten direkt dort nach.
Wer ist mit mir mitversichert?
In der gesetzlichen Kasse können Ehepartner und Kinder ohne eigenes nennenswertes Einkommen beitragsfrei familienversichert sein. In der privaten Krankenversicherung braucht jede Person einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag. Das ist für die Entscheidung oft wichtiger als der Beitrag im ersten Jahr.
Kann ich die Krankenkasse wechseln, wenn ich selbstständig werde?
Ja, innerhalb der gesetzlichen Kassen kannst du in der Regel nach zwölf Monaten Mitgliedschaft wechseln, bei einer Erhöhung des Zusatzbeitrags auch früher. Ein Wahltarif kann dich bis zu drei Jahre binden, die Wahlerklärung zum Krankengeld bindet dich dagegen nur an den höheren Beitragssatz, nicht an die Kasse.
Sind Krankenkassenbeiträge steuerlich absetzbar?
Ja, Beiträge zur Basis-Kranken- und Pflegeversicherung sind Sonderausgaben und mindern dein zu versteuerndes Einkommen. Der Anteil für das Krankengeld zählt nicht voll. Die Einzelheiten klärst du am besten mit deiner Steuerberatung.
Über den Autor
IHK-zertifizierter Gründungsberater · B.Sc. Wirtschaftspsychologie
Hauptberuflich selbstständig bin ich seit 2019, in der Gründungsberatung seit 2021. Ich kenne Gründung mit ihren Höhen und Rückschlägen aus eigener Erfahrung, und genau das fließt in jede Beratung ein.
Inhalt geprüft am 3.10.2026
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Hinweis: Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts‑, Steuer‑ oder Finanzberatung. FoundingFits bietet keine Rechtsberatung oder Steuerberatung an. Für verbindliche Auskünfte wende dich bitte an eine Steuerberatung, eine Anwaltskanzlei oder eine andere zuständige Beratungsstelle. Alle Angaben ohne Gewähr.