KfW-Gründerkredit: Voraussetzungen, Höhe & Antrag
Von Maximilian Rothenberger, IHK-zertifizierter Gründungsberater · geprüft am 2.10.2026
Du willst investieren, ohne alles allein zu stemmen. Ich bereite dich so vor, dass du mit klaren Zahlen ins Bankgespräch gehst.
- Kein Eigenkapital? Für das StartGeld ist Eigenkapital laut KfW nicht erforderlich.
- Angst vor dem Bankgespräch? Mit einem begründeten Finanzplan sprichst du auf Augenhöhe.
- Keine Lust auf Papierkram? Businessplan, Finanzplan und Unterlagen für die Bank machen wir zusammen.
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Kurz gesagt
Der KfW-Gründerkredit heißt offiziell ERP-Gründerkredit StartGeld, Programm 067. Er finanziert Gründungen, Übernahmen und junge Unternehmen unter fünf Jahren mit bis zu 200.000 Euro, davon höchstens 80.000 Euro für Betriebsmittel. Eigenkapital ist laut KfW nicht notwendig, und die KfW nimmt der Bank 80 Prozent des Ausfallrisikos ab. Den Antrag stellst du über deine Hausbank, bevor dein Vorhaben beginnt.
Bis 200.000 Euro
Für Investitionen, Warenlager und bis 80.000 Euro Betriebsmittel je Vorhaben.
80 % Haftungsfreistellung
Die KfW übernimmt 80 Prozent des Ausfallrisikos der Bank. Das erleichtert die Zusage.
Tilgungsfreie Jahre
Bei 10 Jahren Laufzeit bis zu 2 Jahre, in denen du nur Zinsen zahlst.
Über die Hausbank
Du beantragst den Kredit bei deiner Bank, nicht direkt bei der KfW.
Was ist der KfW-Gründerkredit StartGeld?
Der ERP-Gründerkredit StartGeld ist ein Förderkredit der KfW für Gründer, Freiberufler und kleine Unternehmen, die noch keine fünf Jahre am Markt sind. Es gibt bis zu 200.000 Euro je Vorhaben. Weil die KfW einen Großteil des Risikos trägt, bekommen auch Gründer ohne lange Geschichte bei der Bank eine Chance auf Finanzierung.
| Merkmal | StartGeld (Programm 067) |
|---|---|
| Höchstbetrag | 200.000 € je Vorhaben, davon höchstens 80.000 € Betriebsmittel |
| Grenze | gesamter Fremdfinanzierungsbedarf des Vorhabens höchstens 200.000 €, Kontokorrent- und Lieferantenkredite zählen nicht mit |
| Laufzeit | bis 5 Jahre mit höchstens 1 tilgungsfreien Jahr oder bis 10 Jahre mit höchstens 2 tilgungsfreien Jahren |
| Zins | am Tag der Zusage festgelegt, fest für die gesamte Laufzeit |
| Haftungsfreistellung | 80 % für die Bank |
| Auszahlung | 100 % des Betrags, Abruf innerhalb von 12 Monaten nach Zusage, keine Verlängerung |
| Eigenkapital | nicht notwendig, vorhandene eigene Mittel sollst du nach Möglichkeit einbringen |
| Sicherheiten | bankübliche Sicherheiten nach Absprache mit der Bank |
Quelle: KfW-Merkblatt 067, Stand 18.06.2026, geprüft im Oktober 2026. Konditionen können sich ändern.
Seit Dezember 2025 gilt der höhere Rahmen. Vorher lag der Höchstbetrag bei 125.000 Euro, davon 50.000 Euro für Betriebsmittel. Ältere Ratgeber nennen oft noch diese Zahlen.
Wer bekommt den KfW-Gründerkredit?
Den Kredit bekommen Menschen, die in Deutschland ein Gewerbe oder eine freiberufliche Tätigkeit gründen, und kleine Unternehmen, deren Geschäftsstart weniger als fünf Jahre zurückliegt. Gefördert werden auch ein Nebenerwerb, Übernahmen und tätige Beteiligungen. Du brauchst die nötige fachliche und kaufmännische Qualifikation und musst den Antrag vor Beginn des Vorhabens stellen.
- Gründung eines Gewerbes oder einer freiberuflichen Existenz in Deutschland, auch im Nebenerwerb
- kleine Unternehmen nach EU-Definition: weniger als 50 Beschäftigte und höchstens 10 Millionen Euro Jahresumsatz oder Bilanzsumme
- Vorhaben, die innerhalb von fünf Jahren nach Aufnahme der Geschäftstätigkeit beginnen
- Übernahme eines Unternehmens oder Erwerb einer tätigen Beteiligung
- auch kleine gemeinwohlorientierte Unternehmen
- fachliche und kaufmännische Qualifikation für dein Vorhaben
- Antrag bei einer Bank deiner Wahl, bevor das Vorhaben beginnt
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Bekomme ich den KfW-Gründerkredit ohne Eigenkapital?
Ja, laut KfW ist für das StartGeld kein Eigenkapital notwendig, du kannst bis zu 100 Prozent der Kosten finanzieren. Das Merkblatt sagt aber auch, dass du vorhandene eigene Mittel nach Möglichkeit einbringen sollst. Ob die Bank ohne Eigenanteil zusagt, entscheidet sie selbst. Sie achtet dann besonders auf Finanzplan, Sicherheiten und deine Erfahrung.
Kleiner Eigenanteil hilft
Bürgschaftsbank prüfen
Deinen Lebensunterhalt in der Startphase deckt der Kredit nicht direkt ab. Bekommst du Arbeitslosengeld I, prüfe den Gründungszuschuss.
Was finanziert der KfW-Gründerkredit?
Der Kredit finanziert Investitionen, Betriebsmittel und Warenlager für deine Gründung, außerdem den Kauf eines Unternehmens oder von Teilen davon. Typisch sind Maschinen, Fahrzeuge, Einrichtung, Ausstattung und die Anlaufkosten der ersten Monate. Nicht finanziert werden Umschuldungen und Vorhaben, die schon begonnen haben oder abgeschlossen sind.
Wird gefördert
- Maschinen, Fahrzeuge, Einrichtung und IT
- Betriebsmittel wie Material, Marketing und Anlaufkosten, bis 80.000 €
- Warenlager
- Übernahme eines Unternehmens oder einer tätigen Beteiligung
Wird nicht gefördert
- Umschuldung bestehender Kredite
- Nachfinanzierung bereits begonnener Vorhaben
- Übertragungen zwischen Ehegatten, Lebenspartnern oder verbundenen Unternehmen
- dasselbe Vorhaben zusätzlich mit einem anderen KfW- oder ERP-Kredit
Die 200.000-Euro-Grenze gilt für alles
Wie beantrage ich den KfW-Gründerkredit?
Du gehst mit deinem Businessplan zu einer Bank oder Sparkasse deiner Wahl. Sie prüft dein Vorhaben und deine Bonität, entscheidet über den Kredit und stellt den Antrag bei der KfW. Nach der Zusage zahlt die Bank das Geld aus. Wichtig ist, dass der Antrag gestellt ist, bevor dein Vorhaben beginnt.
- 1
Bedarf ermitteln
Investitionen, Betriebsmittel und eine Reserve für die ersten Monate zusammenrechnen. - 2
Businessplan erstellen
Konzept, Markt und Finanzplan nachvollziehbar aufschreiben. - 3
Banktermin
Mehrere Banken ansprechen und gezielt nach Erfahrung mit KfW-Gründungskrediten fragen. Wie du dich vorbereitest, steht unter Bankgespräch vorbereiten. - 4
Antrag über die Bank
Die Bank prüft, entscheidet und reicht den Antrag bei der KfW ein. - 5
Zusage und Abruf
Nach der Zusage rufst du das Geld innerhalb von 12 Monaten ab.
Mehrere Banken fragen
Welche Unterlagen brauche ich für den KfW-Kredit?
Im Mittelpunkt steht dein Businessplan mit einem Finanzplan, meist für die ersten drei Jahre. Dazu kommen Lebenslauf, Nachweise deiner Qualifikation, eine Aufstellung der geplanten Investitionen mit Angeboten und eine Selbstauskunft. Bestehende Unternehmen legen ihre bisherigen Abschlüsse vor. Je vollständiger die Unterlagen sind, desto schneller kann die Bank entscheiden.
- Businessplan mit Finanzplan: Kapitalbedarf, Umsatz, Kosten, Liquidität und Rentabilität
- Lebenslauf mit fachlicher und kaufmännischer Erfahrung
- Investitionsplan mit Angeboten oder Kostenvoranschlägen
- Selbstauskunft über Vermögen und Verbindlichkeiten, Einverständnis zur Schufa-Abfrage
- bei bestehenden Unternehmen: Einnahmenüberschussrechnung oder Jahresabschlüsse
- bei einer Übernahme: Zahlen des Betriebs und Entwurf des Kaufvertrags
Wie du Kapitalbedarf, Umsatz und Liquidität aufbereitest, zeigt Finanzplan erstellen.
Was kostet der KfW-Gründerkredit und lohnt er sich?
Du zahlst Zinsen, deren Höhe am Tag der Zusage feststeht. Rufst du das Geld später als sechs Monate nach der Zusage ab, kommt eine Bereitstellungsprovision dazu. Sondertilgungen kosten eine Vorfälligkeitsentschädigung. Der Kredit lohnt sich, wenn du Geld für Investitionen oder Anlaufkosten brauchst und die Raten sicher aus dem Gewinn bezahlen kannst.
| Kostenpunkt | Regel laut Merkblatt 067 |
|---|---|
| Zins | Höchstzinssatz laut KfW-Konditionenübersicht, fest ab Zusage |
| Bereitstellungsprovision | 0,15 % pro Monat für nicht abgerufene Beträge, beginnend 2 Bankarbeitstage und 6 Monate nach Zusage |
| Vorzeitige Rückzahlung | nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung |
Quelle: KfW-Merkblatt 067, Stand 18.06.2026.
Was dafür spricht
- Eigenkapital ist nicht notwendig
- Zins fest für die gesamte Laufzeit
- tilgungsfreie Anlaufjahre in der Startphase
- die Haftungsfreistellung erleichtert der Bank die Zusage
Was du bedenken musst
- kein Antrag ohne Bank, und die Bank entscheidet
- bankübliche Sicherheiten können verlangt werden
- Zins und Tilgung auch in schwachen Monaten
- keine Kombination mit anderen KfW- oder ERP-Krediten für dasselbe Vorhaben
Was kann ich tun, wenn die Bank den Kredit ablehnt?
Frag zuerst nach den Gründen und arbeite gezielt nach. Oft fehlen Sicherheiten oder der Finanzplan überzeugt noch nicht. Eine Bürgschaftsbank kann fehlende Sicherheiten ersetzen, viele prüfen eine Bürgschaft auch ohne Bank vorab. Daneben helfen ein zweites Bankgespräch, Programme der Landesförderbank oder ein kleinerer Start mit Leasing oder Gebrauchtkauf.
- Gründe der Ablehnung erfragen und im Businessplan gezielt nachbessern
- eine Bürgschaftsbank einbeziehen, wenn Sicherheiten fehlen
- bei der Förderbank deines Bundeslandes nach Gründungskrediten fragen
- den Kapitalbedarf senken, etwa durch Leasing, Gebrauchtkauf oder einen schrittweisen Aufbau
Weitere Förderwege, auch Zuschüsse, findest du unter Fördermittel Unternehmensgründung. Für Übernahmen gibt es eine eigene Übersicht unter Förderung Unternehmensübernahme.
Aus meiner Praxis
– Maximilian Rothenberger, IHK-zertifizierter Gründungsberater
Welche Förderung kommt für deine Gründung infrage?
Welche Förderung passt, hängt vor allem davon ab, ob du arbeitsuchend gemeldet bist, Arbeitslosengeld beziehst und was du investieren musst. Über jeden Antrag entscheidet die zuständige Stelle im Einzelfall.
Welche Förderung passt zu dir?Der Gründungsnavigator zeigt es dir in 2 Minuten, kostenlos und ohne Anmeldung.AVGS-Gründungscoaching
Wenn du arbeitsuchend oder arbeitslos gemeldet bist, kann die Agentur für Arbeit oder das Jobcenter einen Aktivierungs- und Vermittlungsgutschein ausstellen. Mit bewilligtem Gutschein ist das Gründungscoaching für dich kostenfrei.
AVGS-GründercoachingGründungszuschuss
Beziehst du Arbeitslosengeld I und hast bei der Gründung noch mindestens 150 Tage Anspruch, kannst du den Gründungszuschuss beantragen. Er ist eine Ermessensleistung und setzt Businessplan und Tragfähigkeitsbescheinigung voraus.
GründungszuschussFörderkredite
Für Investitionen und Betriebsmittel gibt es zinsgünstige Kredite, etwa den ERP-Gründerkredit der KfW über deine Hausbank. Eine Bank erwartet dafür einen schlüssigen Businessplan mit Finanzplan.
KfW-GründerkreditBrauchst du mehr als 200.000 Euro, bietet die KfW weitere Programme: den ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (077) mit bis zu 500.000 Euro, voll abgesichert über eine Bürgschaftsbank, der laut Merkblatt höchstens 35 Prozent der förderfähigen Kosten finanziert, und den ERP-Förderkredit KMU mit bis zu 25 Millionen Euro für Investitionen, Betriebsmittel und Übernahmen. Fehlen Sicherheiten, kann eine Bürgschaftsbank in der Regel bis zu 80 Prozent des Kreditrisikos übernehmen.
Den Mikrokreditfonds Deutschland gibt es nicht mehr: Die Kreditvergabe wurde zum 30. Juni 2026 beendet. Für kleine Beträge sind StartGeld und Programme der Landesförderbanken die naheliegenden Alternativen.
Wie läuft das Gründungscoaching mit mir ab?
- 1
Kostenloser Gründungscheck
In 10 Minuten siehst du, wo du stehst und welcher nächste Schritt für dich sinnvoll ist.
- 2
Förderung klären
Ich sage dir, ob ein AVGS infrage kommt und wie du ihn bei Agentur für Arbeit oder Jobcenter ansprichst.
- 3
Gemeinsam ausarbeiten
Geschäftsmodell, Businessplan und Finanzplan, online oder vor Ort, in deinem Tempo.
- 4
Sicher starten
Du hast vollständige Unterlagen für Bank und Agentur für Arbeit und einen klaren Plan für die ersten Monate.
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Häufige Fragen: KfW-Gründerkredit
Kann ich den KfW-Gründerkredit direkt bei der KfW beantragen?
Nein. Es gilt das Hausbankprinzip: Du stellst den Antrag bei einer Bank oder Sparkasse deiner Wahl. Sie prüft dein Vorhaben, entscheidet über die Kreditvergabe und leitet den Antrag an die KfW weiter.
Wie hoch sind die Zinsen beim StartGeld?
Der Zinssatz richtet sich nach dem Kapitalmarkt und wird am Tag der Zusage festgelegt. Danach gilt er fest für die gesamte Laufzeit. Die aktuellen Höchstzinssätze veröffentlicht die KfW in ihrer Konditionenübersicht auf kfw.de, deine Bank nennt dir den konkreten Satz.
Bekomme ich den KfW-Gründerkredit auch nebenberuflich?
Ja, laut Merkblatt wird auch ein Nebenerwerb gefördert. Die Bank prüft aber genauso, ob sich Zins und Tilgung aus dem Gewinn bezahlen lassen. Bei einem kleinen Start ist oft weniger Kredit die bessere Wahl.
Kann ich den Kredit mit dem Gründungszuschuss kombinieren?
Das ist häufig möglich, weil beide etwas anderes finanzieren: der Zuschuss deinen Lebensunterhalt, der Kredit dein Vorhaben. Nicht zulässig ist laut KfW die Kombination mit anderen KfW- oder ERP-Programmen für dasselbe Vorhaben. Gib im Antrag alle Förderungen an.
Bekomme ich den Gründerkredit auch für eine GmbH oder UG?
Ja, antragsberechtigt sind auch kleine Unternehmen nach der EU-Definition, die noch keine fünf Jahre am Markt sind. Bei einer haftungsbeschränkten Gesellschaft vereinbart die Bank laut Merkblatt zusätzlich eine Mitverpflichtung aller beteiligten Personen entsprechend ihrer Beteiligungsquote. Du haftest also trotz GmbH oder UG anteilig persönlich für den Kredit mit.
Was mache ich, wenn ich mehr als 200.000 Euro brauche?
Dann kommen statt des StartGelds andere Programme infrage, etwa der ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge mit bis zu 500.000 Euro und voller Garantie einer Bürgschaftsbank, der ERP-Förderkredit KMU oder Kredite der Landesförderbanken. Deine Hausbank kennt die Programme und stimmt sie mit dir ab.
Was passiert, wenn ich den Kredit nicht zurückzahlen kann?
Du bleibst zur Rückzahlung verpflichtet, auch wenn die KfW einen Teil des Risikos der Bank trägt. Sprich bei Zahlungsproblemen früh mit deiner Bank, oft lassen sich Raten anpassen. Plane deshalb von Anfang an eine Reserve ein.
Über den Autor
IHK-zertifizierter Gründungsberater · B.Sc. Wirtschaftspsychologie
Seit 2021 habe ich rund 50 Gründungsvorhaben begleitet, als Dozent und Coach seit 2016 über 10.000 Menschen unterrichtet und gecoacht. Ich kenne Gründung mit ihren Höhen und Rückschlägen aus eigener Erfahrung, und genau das fließt in jede Beratung ein.
Inhalt geprüft am 2.10.2026
Du willst den KfW-Gründerkredit beantragen?
In 10 Minuten bekommst du Klarheit, wo du stehst und was bei Businessplan, Finanzierung und Förderung als Nächstes sinnvoll ist. Danach weißt du, ob und wie ich dich begleiten kann.
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Hinweis: Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts‑, Steuer‑ oder Finanzberatung. FoundingFits bietet keine Rechtsberatung oder Steuerberatung an. Für verbindliche Auskünfte wende dich bitte an eine Steuerberatung, eine Anwaltskanzlei oder eine andere zuständige Beratungsstelle. Alle Angaben ohne Gewähr.