Lebenshaltungskosten für Gründer:privaten Bedarf richtig planen
Du willst von deiner Selbstständigkeit leben können. Wir rechnen aus, wie viel Gewinn du dafür wirklich brauchst, ehrlich und ohne böse Überraschungen.
- Angst, die Zahl könnte zu hoch sein? Besser jetzt erschrecken als nach sechs Monaten Selbstständigkeit.
- Keine Ahnung, was die Kasse verlangt? Die Mindestbeiträge sind bekannt. Den genauen Wert erfragen wir bei deiner Kasse.
- Familie mitversorgen? Dann planen wir den ganzen Haushalt, nicht nur dich.
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Kurz gesagt
Als Gründer musst du deinen privaten Bedarf aus dem Gewinn bezahlen. Dazu gehören Miete, Lebensmittel und alle laufenden Ausgaben, aber auch Kranken- und Pflegeversicherung, Altersvorsorge und die Einkommensteuer. Die Kasse rechnet 2026 mindestens mit 1.318,33 Euro Einkommen im Monat. Wer 1.800 Euro zum Leben braucht, benötigt im Beispiel unten rund 34.000 Euro Gewinn im Jahr.
Lebenshaltung
Miete, Essen, Mobilität, private Versicherungen und Rücklagen für Anschaffungen.
Krankenversicherung
Du zahlst den vollen Beitrag allein, gesetzlich 2026 mindestens grob 278 Euro.
Altersvorsorge
Für die meisten freiwillig, für einige Berufe Pflicht. Einplanen solltest du sie immer.
Steuern
Die Einkommensteuer zahlst du auf den Gewinn. Eine feste Rücklage verhindert Engpässe.
Warum gehören Lebenshaltungskosten in den Businessplan?
Weil dein Unternehmen nur trägt, wenn es auch dich trägt. Als Einzelunternehmer zahlst du dir kein Gehalt, du lebst vom Gewinn. Also muss der Gewinn deine privaten Ausgaben, Versicherungen und Steuern decken. Banken und die Agentur für Arbeit prüfen genau das. Fehlen die Lebenshaltungskosten, sieht dein Finanzplan besser aus, als er ist.
- 1
Privaten Bedarf ermitteln
Was brauchst du jeden Monat zum Leben? - 2
Vorsorge und Steuern ergänzen
Kranken- und Pflegeversicherung, Altersvorsorge, Einkommensteuer. - 3
Mit dem Gewinn vergleichen
Reicht der Gewinn aus der Rentabilitätsvorschau, spätestens nach der Anlaufphase? - 4
Lücke finanzieren
Was in der Anlaufphase fehlt, gehört in den Kapitalbedarfsplan.
Wo der private Bedarf im Gesamtbild steht, zeigt Finanzplan erstellen.
Welche privaten Ausgaben muss ich als Gründer einplanen?
Plane alle Ausgaben ein, die du privat jeden Monat hast, auch die unregelmäßigen. Dazu gehören Warmmiete, Strom und Internet, Lebensmittel, Mobilität, private Versicherungen, Kleidung, Freizeit, Kinder, Unterhalt und Kreditraten. Jährliche Zahlungen teilst du durch zwölf. Kranken- und Pflegeversicherung, Altersvorsorge und Steuern kommen getrennt dazu.
| Private Ausgaben pro Monat (Beispiel) | Betrag |
|---|---|
| Warmmiete | 750 € |
| Strom, Internet, Handy | 120 € |
| Lebensmittel und Drogerie | 400 € |
| Mobilität privat | 100 € |
| Private Versicherungen wie Haftpflicht und Hausrat | 30 € |
| Kleidung und Freizeit | 200 € |
| Rücklage für Anschaffungen und Reparaturen | 100 € |
| Sonstiges, Geschenke, Unvorhergesehenes | 100 € |
| = Lebenshaltung ohne Vorsorge und Steuern | 1.800 € |
Erfundenes Beispiel einer alleinlebenden Gründerin ohne Kinder. Deine Werte ermittelst du am besten aus den Kontoauszügen der letzten Monate.
Was kostet die Krankenversicherung für Selbstständige?
In der gesetzlichen Krankenversicherung zahlst du als Selbstständiger den vollen Beitrag allein, abhängig von deinem Gewinn. 2026 sind das mit Krankengeld 14,6 Prozent plus Zusatzbeitrag, im Schnitt 2,9 Prozent, und 3,6 Prozent Pflegeversicherung, kinderlos 4,2 Prozent. Die Kasse rechnet mindestens mit 1.318,33 Euro und höchstens mit 5.812,50 Euro im Monat.
| Gewinn im Monat | mit Kind (21,1 %) | kinderlos (21,7 %) |
|---|---|---|
| bis 1.318,33 € (Mindestbeitrag) | rund 278 € | rund 286 € |
| 2.000 € | rund 422 € | rund 434 € |
| 3.000 € | rund 633 € | rund 651 € |
| ab 5.812,50 € (Höchstbeitrag) | rund 1.226 € | rund 1.261 € |
Stand 2026, gesetzliche Krankenversicherung mit Krankengeld und durchschnittlichem Zusatzbeitrag 2,9 % (krankenkassen.de). Dein Zusatzbeitrag hängt von der Kasse ab.
Nachzahlung möglich
Wie viel sollte ich für die Altersvorsorge einplanen?
Die meisten Selbstständigen sind nicht rentenversicherungspflichtig und müssen selbst vorsorgen. Eine feste Mindestsumme gibt es nicht, ein fester Monatsbetrag gehört aber in jeden Plan. Für einige Gruppen ist die gesetzliche Rentenversicherung Pflicht, etwa für viele Lehrende, Pflegende, Hebammen und in die Handwerksrolle eingetragene Handwerker. Der Beitragssatz liegt 2026 bei 18,6 Prozent.
- Prüfe vor dem Start, ob du nach § 2 SGB VI rentenversicherungspflichtig bist. Nachforderungen können teuer werden.
- Freiwillige Beiträge zur gesetzlichen Rente, eine Basisrente oder private Vorsorge sind mögliche Wege.
- Plane einen Schutz bei Berufsunfähigkeit ein, solange du jung und gesund bist.
- Wer aus der Arbeitslosigkeit gründet, kann sich unter Umständen freiwillig weiterversichern: Freiwillige Arbeitslosenversicherung.
Wie viel Steuern sollte ich als Gründer zurücklegen?
Lege von jedem Gewinn einen festen Anteil für die Einkommensteuer zurück. Wie viel, hängt von deinem Gewinn ab: Bis zum Grundfreibetrag von 12.348 Euro zu versteuerndem Einkommen fällt 2026 nichts an, danach steigt der Satz schrittweise. Im Beispiel unten sind es bei 50.000 Euro Gewinn grob 12 Prozent. Wer mehr zurücklegt, hat Puffer für Vorauszahlungen und Nachzahlungen.
| Gewinn im Jahr | zu versteuern nach Kranken- und Pflegeversicherung (21,7 %) und 2.400 € Vorsorge | Einkommensteuer 2026, grob |
|---|---|---|
| 25.000 € | 17.175 € | rund 890 € |
| 34.040 € | 24.253 € | rund 2.650 € |
| 50.000 € | 36.750 € | rund 6.200 € |
Vereinfachte, nachgerechnete Werte nach § 32a EStG 2026 für Alleinstehende ohne weitere Einkünfte und Abzüge, ohne Kirchensteuer. Gewerbesteuer wird bis zu einem Hebesatz von 400 % weitgehend angerechnet. Keine Steuerberatung im Einzelfall.
Das Finanzamt kann vierteljährliche Vorauszahlungen festsetzen. Wie du sie einplanst, steht unter Steuern für Selbstständige.
Wie viel Gewinn brauche ich als Selbstständiger mindestens?
So viel, dass nach Krankenversicherung, Vorsorge und Steuern deine Lebenshaltung bezahlt ist. Rechne rückwärts: Lebenshaltung plus Vorsorge plus Steuern ergibt den Mindestgewinn. In unserem Beispiel braucht die Gründerin mit 1.800 Euro Lebenshaltung und 200 Euro Altersvorsorge rund 34.000 Euro Gewinn im Jahr, also gut 2.800 Euro im Monat.
| Mindestgewinn im Beispiel | pro Jahr | pro Monat |
|---|---|---|
| Lebenshaltung | 21.600 € | 1.800 € |
| + Kranken- und Pflegeversicherung (21,7 %) | 7.387 € | rund 616 € |
| + Altersvorsorge | 2.400 € | 200 € |
| + Einkommensteuer, grob | 2.653 € | rund 221 € |
| = nötiger Gewinn vor Steuern | 34.040 € | rund 2.837 € |
Erfundenes, mit Python nachgerechnetes Beispiel: alleinlebend, kinderlos, gesetzlich versichert mit Krankengeld, Steuer vereinfacht. Gewinn heißt hier Umsatz minus alle betrieblichen Kosten.
Teilst du diesen Gewinn durch deine realistisch verkaufbaren Stunden, siehst du, welchen Preis du mindestens brauchst. Bei 1.200 Stunden im Jahr wären das gut 28 Euro Gewinn je Stunde. Deine Betriebskosten kommen beim Preis noch obendrauf. Deinen eigenen Mindestgewinn rechnest du mit dem Lebenshaltungskosten-Rechner aus.
Wie ermittle ich meinen Unternehmerlohn?
Der Unternehmerlohn ist das, was du für deine Arbeit im eigenen Unternehmen ansetzt. Als Einzelunternehmer bekommst du kein Gehalt, sondern entnimmst Geld aus dem Gewinn. In UG oder GmbH zahlt dir die Gesellschaft ein Geschäftsführergehalt. In beiden Fällen ermittelst du die Höhe von deinem privaten Bedarf aus und prüfst, ob das Unternehmen sie tragen kann.
| Unternehmerlohn | Einzelunternehmen | UG oder GmbH |
|---|---|---|
| Wie du an Geld kommst | Privatentnahmen vom Geschäftskonto | Geschäftsführergehalt laut Vertrag, später eventuell Ausschüttungen |
| Mindert es den steuerlichen Gewinn? | nein, Entnahmen sind keine Betriebsausgaben | ja, ein angemessenes Gehalt ist Betriebsausgabe der Gesellschaft |
| Steuer auf dein Einkommen | Einkommensteuer auf den ganzen Gewinn, egal wie viel du entnimmst | Lohnsteuer auf das Gehalt; die Gesellschaft zahlt Körperschaft- und Gewerbesteuer auf ihren Gewinn |
| Sozialversicherung | Kranken- und Pflegeversicherung nach deinem Gewinn | hängt vor allem von deinen Anteilen und Stimmrechten ab, Klarheit gibt ein Statusfeststellungsverfahren der Rentenversicherung |
Allgemeine Übersicht, Stand Oktober 2026 (§ 4 Abs. 1 EStG, § 8 Abs. 3 KStG, § 7a SGB IV). Keine Steuerberatung im Einzelfall.
Einzelunternehmen: Entnahmen und kalkulatorischer Unternehmerlohn
Wie viel du entnimmst, entscheidest du selbst. Entnimm regelmäßig einen festen Betrag in Höhe deines privaten Bedarfs und lass den Rest als Puffer und Steuer-Rücklage auf dem Geschäftskonto. Für Preise und Planung setzt du zusätzlich einen kalkulatorischen Unternehmerlohn an, zum Beispiel deinen Mindestgewinn von oben oder das Gehalt, das du angestellt für vergleichbare Arbeit bekämst. Er steht in keiner Steuererklärung, zeigt dir aber, ob sich deine Arbeit lohnt. Rechne ihn nur einmal und nicht zusätzlich als Privatentnahme.
UG und GmbH: Geschäftsführergehalt angemessen festlegen
Das Finanzamt prüft, ob dein Gehalt angemessen ist, also ob ein fremder Geschäftsführer für dieselbe Arbeit ähnlich viel bekäme. Maßstab sind unter anderem Umsatz, Gewinn und Größe der Gesellschaft. Ist das Gehalt zu hoch, kann der überhöhte Teil als verdeckte Gewinnausschüttung gelten. Hältst du die Mehrheit, kann das auch Zahlungen treffen, die nicht im Voraus klar und eindeutig vereinbart sind. Eine verdeckte Gewinnausschüttung mindert den Gewinn der Gesellschaft nicht. Vereinbare das Gehalt deshalb schriftlich und lass Höhe und Vertrag steuerlich prüfen, gerade in der Anlaufphase mit wenig Gewinn.
Was hat der private Bedarf mit der Tragfähigkeit zu tun?
Eine Gründung gilt als tragfähig, wenn sie dir auf Dauer eine ausreichende Lebensgrundlage verspricht. Wer die Tragfähigkeit beurteilt, vergleicht deshalb deinen geplanten Gewinn mit deinem privaten Bedarf. Im ersten Jahr darf es knapp sein, wenn du die Lücke überbrücken kannst. Spätestens nach der Anlaufphase sollte der Gewinn deinen Bedarf aber decken.
- Lebenshaltung ehrlich und vollständig aufführen, nicht schönrechnen
- Zeigen, woraus du die Anlaufphase bezahlst: Erspartes, Partnereinkommen, Förderung
- Plan für drei Jahre: Wann deckt der Gewinn den Bedarf?
Wie die Stellungnahme zur Tragfähigkeit abläuft, steht unter Tragfähigkeitsbescheinigung. Was die Agentur für Arbeit im Plan erwartet, liest du unter Businessplan für den Gründungszuschuss, den allgemeinen Aufbau unter Businessplan erstellen.
Gut zu wissen
Aus meiner Praxis
– Maximilian Rothenberger, IHK-zertifizierter Gründungsberater
Welche Förderung kommt für deine Gründung infrage?
Welche Förderung passt, hängt vor allem davon ab, ob du arbeitsuchend gemeldet bist, Arbeitslosengeld beziehst und was du investieren musst. Über jeden Antrag entscheidet die zuständige Stelle im Einzelfall.
AVGS-Gründungscoaching
Wenn du arbeitsuchend oder arbeitslos gemeldet bist, kann die Agentur für Arbeit oder das Jobcenter einen Aktivierungs- und Vermittlungsgutschein ausstellen. Mit bewilligtem Gutschein ist das Gründungscoaching für dich kostenfrei.
AVGS-GründercoachingGründungszuschuss
Beziehst du Arbeitslosengeld I und hast bei der Gründung noch mindestens 150 Tage Anspruch, kannst du den Gründungszuschuss beantragen. Er ist eine Ermessensleistung und setzt Businessplan und Tragfähigkeitsbescheinigung voraus.
GründungszuschussFörderkredite
Für Investitionen und Betriebsmittel gibt es zinsgünstige Kredite, etwa den ERP-Gründerkredit der KfW über deine Hausbank. Eine Bank erwartet dafür einen schlüssigen Businessplan mit Finanzplan.
KfW-GründerkreditWie läuft das Gründungscoaching mit mir ab?
- 1
Kostenloser Gründungscheck
In 10 Minuten klären wir, wo du stehst und welcher nächste Schritt für dich sinnvoll ist.
- 2
Förderung klären
Ich sage dir, ob ein AVGS infrage kommt und wie du ihn bei Agentur für Arbeit oder Jobcenter ansprichst.
- 3
Gemeinsam ausarbeiten
Geschäftsmodell, Businessplan und Finanzplan, online oder vor Ort, in deinem Tempo.
- 4
Sicher starten
Du hast vollständige Unterlagen für Bank und Agentur für Arbeit und einen klaren Plan für die ersten Monate.
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Häufige Fragen: Lebenshaltungskosten für Gründer
Zählt das Einkommen meines Partners mit?
Für deinen Haushalt ja, wenn ihr gemeinsam wirtschaftet. Im Businessplan solltest du trotzdem zeigen, welchen Anteil du selbst aus dem Gewinn tragen musst. Bank und Agentur wollen sehen, dass die Gründung auf eigenen Beinen stehen kann.
Muss ich auch Urlaub und Krankheit einplanen?
Ja. Als Selbstständiger verdienst du in dieser Zeit nichts, deine Kosten laufen aber weiter. Plane deshalb weniger Arbeitswochen im Jahr ein und prüfe ein Krankengeld über deine Kasse oder eine Krankentagegeldversicherung.
Wie hoch ist der Mindestbeitrag zur Krankenversicherung 2026?
Für freiwillig gesetzlich versicherte Selbstständige rechnen die Kassen 2026 mit mindestens 1.318,33 Euro Einkommen im Monat. Mit durchschnittlichem Zusatzbeitrag und Pflegeversicherung ergibt das grob 278 Euro, kinderlos grob 286 Euro im Monat. Deine Kasse nennt dir den genauen Betrag.
Darf ich private Kredite in den Lebenshaltungskosten aufführen?
Ja, du solltest es sogar. Raten für Auto, Möbel oder einen Ratenkauf musst du jeden Monat bezahlen, egal wie das Geschäft läuft. Lässt du sie weg, wirkt dein Plan besser, als er ist, und die Bank sieht viele Raten ohnehin in deiner Schufa-Auskunft.
Wie ermittle ich meine Lebenshaltungskosten am einfachsten?
Nimm die Kontoauszüge der letzten drei bis sechs Monate und ordne jede Ausgabe einer Kategorie zu. Jährliche Zahlungen wie Versicherungen teilst du durch zwölf. Rechne lieber etwas großzügiger, denn kleine Posten summieren sich.
Bekomme ich als Gründer Wohngeld oder Grundsicherungsgeld?
Das kann möglich sein, wenn dein Einkommen in der Anlaufphase nicht reicht. Ob und in welcher Höhe, entscheidet die zuständige Stelle nach deinem Einkommen und Vermögen. Wer schon Grundsicherungsgeld bezieht, kann beim Jobcenter nach Einstiegsgeld für die Gründung fragen.
Über den Autor
IHK-zertifizierter Gründungsberater · B.Sc. Wirtschaftspsychologie
Hauptberuflich selbstständig bin ich seit 2019, in der Gründungsberatung seit 2021. Ich kenne Gründung mit ihren Höhen und Rückschlägen aus eigener Erfahrung, und genau das fließt in jede Beratung ein.
Inhalt geprüft am 3.10.2026
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Hinweis: Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts‑, Steuer‑ oder Finanzberatung. FoundingFits bietet keine Rechtsberatung oder Steuerberatung an. Für verbindliche Auskünfte wende dich bitte an eine Steuerberatung, eine Anwaltskanzlei oder eine andere zuständige Beratungsstelle. Alle Angaben ohne Gewähr.