Gründen ohne Eigenkapital:Kredite, Förderung & Wege
Dir fehlt das Startkapital, aber nicht die Idee. Ich zeige dir, welche Wege realistisch sind und wie du die Bank überzeugst.
- Keine Ersparnisse? Für das KfW-StartGeld ist Eigenkapital laut KfW nicht erforderlich.
- Keine Sicherheiten? Eine Bürgschaftsbank kann in der Regel bis zu 80 Prozent absichern.
- Angst vor Schulden? Ein kapitalarmer Start hält das Risiko klein, oft ganz ohne Kredit.
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Kurz gesagt
Gründen ohne Eigenkapital ist möglich, wenn der Kapitalbedarf zu deinem Vorhaben passt. Der ERP-Gründerkredit StartGeld der KfW finanziert laut KfW bis zu 200.000 Euro ohne Eigenkapital, ähnliche Kredite bieten Landesförderbanken. Fehlen Sicherheiten, kann eine Bürgschaftsbank einspringen. Gründungszuschuss oder Einstiegsgeld sichern deinen Lebensunterhalt. Am einfachsten ist ein Geschäftsmodell, das von Anfang an wenig Kapital braucht.
Förderkredit
StartGeld der KfW bis 200.000 Euro, laut KfW ohne Eigenkapital, beantragt über die Hausbank.
Bürgschaft
Bürgschaftsbanken ersetzen fehlende Sicherheiten, in der Regel bis 80 Prozent des Kredits.
Lebensunterhalt
Gründungszuschuss oder Einstiegsgeld, wenn du arbeitslos bist. Antrag immer vor dem Start.
Kapitalarm starten
Dienstleistung, Freiberuf oder Nebenerwerb brauchen oft nur wenige Tausend Euro.
Kann man ohne Eigenkapital gründen?
Ja, viele Gründungen starten ohne nennenswertes Eigenkapital. Realistisch heißt das aber: Du finanzierst dein Vorhaben über Kredite oder Förderung und brauchst trotzdem eine Reserve für deinen Lebensunterhalt. Banken sehen einen eigenen Beitrag gern. Fehlt er, müssen Businessplan, Erfahrung und Finanzplan umso mehr überzeugen. Je kleiner der Kapitalbedarf, desto leichter gelingt es.
| Kapitalbedarf | Typisches Beispiel | Realistischer Weg ohne Eigenkapital |
|---|---|---|
| gering, grob unter 10.000 € | Beratung, Dienstleistung, Freiberuf, Online-Angebot | aus laufenden Einnahmen, Kundenanzahlungen, Gründungszuschuss oder Einstiegsgeld, oft ganz ohne Kredit |
| mittel, bis 200.000 € | Werkstatt, Laden, kleiner Handwerksbetrieb | Förderkredit wie StartGeld oder Landesprogramm, bei fehlenden Sicherheiten mit Bürgschaft |
| hoch, über 200.000 € | Produktion, Gastronomie mit Umbau, größere Übernahme | ohne eigenen Beitrag oder Kapitalgeber schwierig, Beteiligung oder stille Beteiligung prüfen |
Grenzen als grobe Richtwerte. Die 200.000 € entsprechen dem Höchstbetrag des ERP-Gründerkredits StartGeld (KfW-Merkblatt 067, Stand 18.06.2026).
Wie viel Geld du wirklich brauchst, rechnest du mit dem Kapitalbedarfsplan aus. Erst danach lohnt sich die Frage, woher das Geld kommt.
Welche Kredite gibt es für Gründer ohne Eigenkapital?
Der wichtigste ist der ERP-Gründerkredit StartGeld der KfW. Er finanziert bis zu 200.000 Euro, laut KfW ist Eigenkapital nicht notwendig, und die KfW nimmt der Bank 80 Prozent des Risikos ab. Ähnliche Programme haben Landesförderbanken, etwa die LfA in Bayern oder die L-Bank in Baden-Württemberg. Beantragt wird immer über die Hausbank.
| Programm | Betrag | Absicherung für die Bank | Eigenkapital |
|---|---|---|---|
| ERP-Gründerkredit StartGeld (KfW 067) | bis 200.000 €, davon bis 80.000 € Betriebsmittel | 80 % Haftungsfreistellung durch die KfW | laut KfW nicht notwendig, eigene Mittel nach Möglichkeit einbringen |
| LfA Gründungskredit Smart (Bayern) | bis 150.000 € je Antragsteller, auch Nebenerwerb | 80 % Haftungsfreistellung durch die LfA | Entscheidung der Hausbank |
| L-Bank Startfinanzierung 80 (Baden-Württemberg) | bis 200.000 € je Unternehmer | 80 % Bürgschaft der Bürgschaftsbank Baden-Württemberg | Entscheidung der Hausbank |
| ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (KfW 077) | bis 500.000 € | 100 % Garantie einer Bürgschaftsbank | finanziert höchstens 35 % der Kosten, der Rest muss anders kommen |
Quellen: KfW-Merkblätter 067 (Stand 18.06.2026) und 077 (Stand 10.12.2025), LfA Förderbank Bayern (Stand September 2026), L-Bank (Stand Dezember 2025). Zinsen ändern sich laufend, aktuelle Sätze unter kfw.de/konditionen und bei der jeweiligen Förderbank.
Die 200.000-Euro-Grenze beim StartGeld
Was mache ich, wenn mir Sicherheiten fehlen?
Dann hilft eine Bürgschaftsbank. Sie bürgt gegenüber deiner Hausbank in der Regel für bis zu 80 Prozent des Kredits, sodass die Bank weniger Sicherheiten verlangt. Einige Bürgschaftsbanken prüfen dein Vorhaben schon vor dem Bankgespräch, das heißt Bürgschaft ohne Bank. Eine Bürgschaft ersetzt Sicherheiten, aber kein Eigenkapital. Dafür zahlst du Gebühren.
Klassische Bürgschaft
Bürgschaft ohne Bank
Für die Bürgschaft fallen in der Regel eine einmalige Bearbeitungsgebühr und eine jährliche Provision an. Die genauen Sätze stehen im Preisverzeichnis der jeweiligen Bürgschaftsbank. Ein Vorgespräch dort ist meist kostenfrei.
Welche Förderung bekomme ich ohne Eigenkapital für meinen Lebensunterhalt?
Wenn du Arbeitslosengeld I beziehst, kommt der Gründungszuschuss infrage, beim Grundsicherungsgeld das Einstiegsgeld des Jobcenters. Beide Zuschüsse zahlst du nicht zurück, solange du die Bedingungen einhältst. Sie ersetzen kein Kapital für Investitionen, nehmen aber Druck aus den ersten Monaten. Beide sind Ermessensleistungen und müssen vor dem Start beantragt werden.
| Förderung | Für wen | Leistung | Wichtig |
|---|---|---|---|
| Gründungszuschuss | ALG I mit mindestens 150 Tagen Restanspruch | 6 Monate ALG I plus 300 €, danach auf Antrag 9 Monate je 300 € | Businessplan und Tragfähigkeitsbescheinigung, Antrag vor dem Start |
| Einstiegsgeld | Bezieher von Grundsicherungsgeld | Betrag im Einzelfall, höchstens 24 Monate | hauptberufliche Selbstständigkeit, Antrag vor dem Start |
| Sachgüter vom Jobcenter (§ 16c SGB II) | hauptberuflich Selbstständige mit Grundsicherungsgeld | Darlehen oder Zuschuss, Zuschuss höchstens 5.000 € | notwendig, angemessen und voraussichtlich tragfähig |
Quellen: Bundesagentur für Arbeit, § 16c SGB II. Stand Oktober 2026. Über jeden Antrag entscheidet die zuständige Stelle.
Welche Geschäftsmodelle brauchen wenig Startkapital?
Wenig Kapital brauchen vor allem Dienstleistungen, Beratung, freiberufliche Tätigkeiten und viele Online-Angebote. Du verkaufst dort vor allem Wissen und Zeit, nicht Ware oder Maschinen. Auch ein Start im Nebenerwerb senkt das Risiko. Wer Ausstattung braucht, kann mit Gebrauchtem, Leasing oder Miete beginnen und erst investieren, wenn die Nachfrage feststeht.
Wissen statt Ware
Erst verkaufen, dann einkaufen
Gebraucht und gemietet
Klein anfangen
Helfen Crowdfunding und Business Angels beim Gründen ohne Eigenkapital?
Für manche Vorhaben ja. Beim Crowdfunding finanzieren viele Unterstützer ein Produkt vorab und bekommen dafür eine Gegenleistung, das ist zugleich ein Markttest. Business Angels geben Kapital und Erfahrung, wollen dafür aber meist Anteile. Beides passt eher zu Produkten und wachstumsstarken Ideen. Für klassische Dienstleister und Handwerker ist es selten der Hauptweg.
Was dafür spricht
- Kapital, das du nicht wie einen Kredit tilgst
- Crowdfunding zeigt früh, ob Menschen dein Produkt wollen
- Business Angels bringen Kontakte und Erfahrung mit
Was du bedenken musst
- eine Kampagne kostet Zeit, Vorbereitung und Gebühren
- bei einer Beteiligung gibst du Anteile und Mitsprache ab
- Investoren erwarten Wachstum und einen späteren Ausstieg
Eine Zwischenform ist der Mikromezzaninfonds Deutschland. Er beteiligt sich still an Gründungen und kleinen Unternehmen, mit bis zu 100.000 Euro, für besondere Zielgruppen wie Unternehmen von Frauen, von Menschen mit Migrationsgeschichte oder gemeinwohlorientierte Unternehmen bis 150.000 Euro. Bankübliche Sicherheiten sind nicht nötig, in der Regel aber eine persönliche Teilgarantie. Die Beteiligung läuft meist bis zu zehn Jahre und stärkt dein wirtschaftliches Eigenkapital. Ansprechpartner ist die Mittelständische Beteiligungsgesellschaft deines Landes. Frag dort nach dem aktuellen Stand.
Welche Risiken hat eine Gründung ohne Eigenkapital?
Das größte Risiko ist ein fehlender Puffer. Ohne eigenes Geld trifft dich jeder schwache Monat sofort, und die Raten laufen trotzdem weiter. Für Kredite haftest du als Einzelunternehmer mit deinem Privatvermögen, oft auch bei einer GmbH oder UG über eine Mithaftung. Plane deshalb eine Reserve ein und nimm nur so viel Kredit auf wie nötig.
- keine Reserve für Anlaufzeit, Zahlungsverzug von Kunden oder Reparaturen
- Raten, die schon in schwachen Monaten den Gewinn auffressen
- Bürgschaften von Partner oder Familie, die im Ernstfall deren Vermögen treffen
- Kontokorrent als Dauerfinanzierung statt als kurzfristiger Puffer
- Lebenshaltung, Krankenversicherung und Steuern im Finanzplan vergessen
Wie überzeuge ich die Bank ohne Eigenkapital?
Mit einem Businessplan, der zeigt, dass du dein Geschäft verstehst, und einem Finanzplan, dessen Zahlen begründet sind. Deine Erfahrung in der Branche zählt viel. Bring ein, was du hast, etwa Werkzeug, Fahrzeug oder erste Kundenzusagen. Fehlen Sicherheiten, kläre die Bürgschaft vorab. Sprich mit mehreren Banken, denn jede bewertet Gründungen anders.
- 1
Bedarf ehrlich rechnen
Investitionen, Anlaufkosten, Lebensunterhalt und Reserve zusammenzählen. - 2
Finanzierung zusammenstellen
Förderkredit, Zuschuss und Bürgschaft im Finanzierungsplan dem Bedarf gegenüberstellen. - 3
Eigenen Beitrag zeigen
Sacheinlagen, Eigenleistung und erste Aufträge sichtbar machen. - 4
Bürgschaft vorklären
Bei der Bürgschaftsbank deines Landes nachfragen, ob eine Vorabprüfung möglich ist. - 5
Mehrere Banken ansprechen
Gezielt nach Erfahrung mit Förderkrediten für Gründer fragen.
Wenn du dabei Begleitung willst: Was ein Gründercoaching leistet und wie es gefördert werden kann, steht auf der Übersichtsseite. Übernimmst du einen bestehenden Betrieb, lies Firma übernehmen ohne Eigenkapital.
Aus meiner Praxis
– Maximilian Rothenberger, IHK-zertifizierter Gründungsberater
Welche Förderung kommt für deine Gründung infrage?
Welche Förderung passt, hängt vor allem davon ab, ob du arbeitsuchend gemeldet bist, Arbeitslosengeld beziehst und was du investieren musst. Über jeden Antrag entscheidet die zuständige Stelle im Einzelfall.
AVGS-Gründungscoaching
Wenn du arbeitsuchend oder arbeitslos gemeldet bist, kann die Agentur für Arbeit oder das Jobcenter einen Aktivierungs- und Vermittlungsgutschein ausstellen. Mit bewilligtem Gutschein ist das Gründungscoaching für dich kostenfrei.
AVGS-GründercoachingGründungszuschuss
Beziehst du Arbeitslosengeld I und hast bei der Gründung noch mindestens 150 Tage Anspruch, kannst du den Gründungszuschuss beantragen. Er ist eine Ermessensleistung und setzt Businessplan und Tragfähigkeitsbescheinigung voraus.
GründungszuschussFörderkredite
Für Investitionen und Betriebsmittel gibt es zinsgünstige Kredite, etwa den ERP-Gründerkredit der KfW über deine Hausbank. Eine Bank erwartet dafür einen schlüssigen Businessplan mit Finanzplan.
KfW-GründerkreditDen Mikrokreditfonds Deutschland gibt es nicht mehr, die Kreditvergabe wurde zum 30. Juni 2026 beendet. Für kleine Beträge bleiben vor allem das StartGeld der KfW und die Programme der Landesförderbanken.
Brauchst du keine Investitionen, sondern vor allem Zeit für den Aufbau, ist der Zuschuss zum Lebensunterhalt oft wichtiger als ein Kredit. Rechne beides im Finanzplan durch, bevor du dich verschuldest.
Wie läuft das Gründungscoaching mit mir ab?
- 1
Kostenloser Gründungscheck
In 10 Minuten klären wir, wo du stehst und welcher nächste Schritt für dich sinnvoll ist.
- 2
Förderung klären
Ich sage dir, ob ein AVGS infrage kommt und wie du ihn bei Agentur für Arbeit oder Jobcenter ansprichst.
- 3
Gemeinsam ausarbeiten
Geschäftsmodell, Businessplan und Finanzplan, online oder vor Ort, in deinem Tempo.
- 4
Sicher starten
Du hast vollständige Unterlagen für Bank und Agentur für Arbeit und einen klaren Plan für die ersten Monate.
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Häufige Fragen: Gründen ohne Eigenkapital
Was zählt bei der Bank als Eigenkapital?
Vor allem Geld, das du selbst einbringst, etwa Ersparnisse. Auch Sacheinlagen wie ein eigenes Fahrzeug, Werkzeug oder Geräte zeigen der Bank, dass du mitträgst. Ein Darlehen aus der Familie werten manche Banken ähnlich wie Eigenkapital, wenn es hinter dem Bankkredit zurücktritt. Frag deine Bank, wie sie es einordnet.
Wie viel Eigenkapital erwarten Banken von Gründern?
Eine feste Quote gibt es nicht. Beim ERP-Gründerkredit StartGeld ist laut KfW kein Eigenkapital notwendig, die Bank entscheidet aber selbst. Je größer der Kredit und je geringer deine Erfahrung, desto eher erwartet sie einen eigenen Beitrag.
Zählt der Gründungszuschuss als Eigenkapital?
Nicht im engeren Sinn, denn er ist für deinen Lebensunterhalt gedacht. Er entlastet aber deinen Finanzplan, weil du in den ersten Monaten weniger aus dem Geschäft entnehmen musst. Viele Banken sehen das positiv. Wie sie ihn im Einzelfall bewertet, entscheidet die Bank.
Kann ich eine GmbH ohne Eigenkapital gründen?
Eine GmbH braucht ein Stammkapital von 25.000 Euro. Die Unternehmergesellschaft (UG) kannst du schon mit sehr wenig Stammkapital gründen, musst dann aber ein Viertel des Jahresüberschusses in eine Rücklage stellen. Ein Kredit wird dadurch nicht leichter, denn bei haftungsbeschränkten Gesellschaften verlangen Banken oft eine persönliche Mithaftung.
Bekomme ich ohne Eigenkapital und mit negativer Schufa einen Kredit?
Das ist schwer. Banken prüfen bei jedem Gründerkredit deine Bonität, auch bei Förderkrediten. Kläre offene Einträge vorher und prüfe, ob du mit einem kleineren, kapitalarmen Start beginnen kannst, der ohne Kredit auskommt.
Kann ich eine bestehende Firma ohne Eigenkapital übernehmen?
Manchmal, wenn mehrere Bausteine zusammenkommen, etwa ein Förderkredit, eine Bürgschaft und ein Verkäuferdarlehen. Entscheidend ist, dass der Betrieb Zins und Tilgung aus seinem Gewinn trägt. Die Wege dafür zeigt die Seite Firma übernehmen ohne Eigenkapital.
Über den Autor
IHK-zertifizierter Gründungsberater · B.Sc. Wirtschaftspsychologie
Hauptberuflich selbstständig bin ich seit 2019, in der Gründungsberatung seit 2021. Ich kenne Gründung mit ihren Höhen und Rückschlägen aus eigener Erfahrung, und genau das fließt in jede Beratung ein.
Inhalt geprüft am 2.10.2026
Du willst gründen, obwohl dir Eigenkapital fehlt?
In 10 Minuten klären wir, wo du stehst und was bei Businessplan, Finanzierung und Förderung als Nächstes sinnvoll ist. Danach weißt du, ob und wie ich dich begleiten kann.
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Hinweis: Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts‑, Steuer‑ oder Finanzberatung. FoundingFits bietet keine Rechtsberatung oder Steuerberatung an. Für verbindliche Auskünfte wende dich bitte an eine Steuerberatung, eine Anwaltskanzlei oder eine andere zuständige Beratungsstelle. Alle Angaben ohne Gewähr.