Finanzierungsplan erstellen:Vorlage, Beispiel & Bankregel
Du weißt, wie viel Geld du brauchst. Jetzt klären wir, woher es kommt, damit du gut vorbereitet ins Bankgespräch gehst.
- Wenig Eigenkapital? Für das StartGeld ist laut KfW keines notwendig. Ein Eigenanteil hilft trotzdem.
- Angst vor dem Bankgespräch? Mit einem schlüssigen Plan gehst du mit Antworten statt mit Fragen hinein.
- Unsicher, welcher Kredit passt? Die Laufzeit richtet sich danach, wie lange deine Anschaffung hält.
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Kurz gesagt
Ein Finanzierungsplan zeigt, woher das Geld für deine Gründung kommt. Er stellt dem Kapitalbedarf die Mittel gegenüber: Eigenkapital, Förderkredite wie das StartGeld der KfW, Bankkredite, Zuschüsse und private Darlehen. Beide Summen müssen sich decken. Langfristige Anschaffungen finanzierst du dabei langfristig, kurzfristigen Bedarf kurzfristig. Die Agentur für Arbeit verlangt ihn für den Gründungszuschuss, Banken in der Regel für jeden Gründungskredit.
Bedarf gleich Mittel
Die Summe der Geldquellen muss mindestens den Kapitalbedarf decken.
Eigenmittel
Erspartes, Sacheinlagen und private Darlehen mit Rangrücktritt stärken den Plan.
Förderkredite
Das StartGeld der KfW finanziert bis 200.000 Euro über die Hausbank.
Fristen passend
Was lange hält, finanzierst du lange. Was schnell verbraucht ist, kurz.
Was ist ein Finanzierungsplan?
Ein Finanzierungsplan ist die Übersicht, mit welchem Geld du deinen Kapitalbedarf deckst. Links steht, was du brauchst, rechts, woher es kommt. Er gehört in jeden Businessplan, direkt nach dem Kapitalbedarfsplan. Die Agentur für Arbeit nennt den Kapitalbedarfs- und Finanzierungsplan ausdrücklich als Unterlage für den Gründungszuschuss.
Kapitalbedarf: wofür?
- Investitionen
- Gründungskosten
- Anlaufkosten und Betriebsmittel
- private Absicherung in der Anlaufphase
- Reserve
Finanzierung: woher?
- Eigenmittel und Sacheinlagen
- Förderkredite und Bankkredite
- Zuschüsse, soweit bewilligt
- private Darlehen
- Kontokorrentrahmen für kurzfristigen Bedarf
Wie du den Bedarf ermittelst, steht unter Kapitalbedarfsplan. Wie beide Pläne mit Rentabilität und Liquidität zusammenspielen, zeigt Finanzplan erstellen.
Wie erstelle ich einen Finanzierungsplan?
Du erstellst einen Finanzierungsplan in vier Schritten: Kapitalbedarf übernehmen, eigene Mittel ehrlich zusammenrechnen, die Lücke mit passenden Geldquellen schließen und jede Quelle einem Verwendungszweck zuordnen. Zum Schluss prüfst du, ob du Zinsen und Tilgung aus deinem geplanten Gewinn bezahlen kannst. Erst dann gehst du zur Bank.
- 1
Bedarf übernehmen
Die Gesamtsumme aus dem Kapitalbedarfsplan, nach Blöcken getrennt. - 2
Eigenmittel zählen
Erspartes, das du wirklich einsetzen kannst, plus Sacheinlagen wie Fahrzeug oder Laptop. - 3
Lücke schließen
Förderkredit, Bankkredit, Zuschuss oder privates Darlehen, jeweils mit Betrag und Laufzeit. - 4
Zuordnen
Welche Quelle bezahlt was? Langfristiges Geld für langlebige Anschaffungen. - 5
Tragfähigkeit prüfen
Reicht der Gewinn plus Abschreibungen für Tilgung und Lebensunterhalt?
Welche Finanzierungsquellen gibt es für Gründer?
Für Gründer kommen vor allem Eigenmittel, Förderkredite, Bankkredite, Zuschüsse und private Darlehen infrage. Der wichtigste Förderkredit ist das StartGeld der KfW über die Hausbank. Daneben gibt es Programme der Landesförderbanken und Bürgschaften. Zuschüsse wie Gründungszuschuss oder Einstiegsgeld sichern meist den Lebensunterhalt und finanzieren keine Investitionen.
| Quelle | Geeignet für | Zu beachten |
|---|---|---|
| Eigenmittel | alles, besonders Anlaufphase und Reserve | nur einplanen, was du wirklich entbehren kannst |
| ERP-Gründerkredit StartGeld (KfW) | Investitionen und Betriebsmittel bis 200.000 €, davon bis 80.000 € Betriebsmittel | Antrag über die Hausbank vor Beginn, Zinsen am Tag der Zusage fest |
| Landesförderbanken, Bürgschaftsbanken | größere Vorhaben, fehlende Sicherheiten | Programme je Bundesland verschieden |
| Kontokorrentrahmen | kurzfristige Schwankungen, Umsatzsteuer-Vorfinanzierung | teuer, nicht für Anschaffungen |
| Gründungszuschuss, Einstiegsgeld | Lebensunterhalt in der Anlaufphase | Ermessensleistungen, Antrag vor dem Start |
| Leasing, Mietkauf | Fahrzeuge und Geräte | schont Kapital, oft teurer; erscheint nicht im Kapitalbedarf, sondern als laufende Kosten |
Stand Oktober 2026. StartGeld laut KfW-Merkblatt 067 (Stand 18.06.2026).
Alle Kreditwege im Überblick findest du unter Gründerkredit, das StartGeld im Detail unter KfW-Gründerkredit und Zuschüsse unter Fördermittel für die Unternehmensgründung.
Was bedeutet Fristenkongruenz im Finanzierungsplan?
Fristenkongruenz bedeutet, dass ein Kredit nicht länger laufen sollte, als die finanzierte Sache hält. Das heißt auch goldene Bankregel. Ein Fahrzeug mit sechs Jahren Nutzungsdauer finanzierst du also eher mit einem Kredit über fünf Jahre als über zehn. Kurzfristiger Bedarf wie Ware oder Umsatzsteuer gehört in kurzfristige Mittel, nicht in einen langen Kredit.
| Verwendung | passende Finanzierung |
|---|---|
| Fahrzeug, Maschinen, Einrichtung | Eigenkapital, langfristiger Förder- oder Bankkredit |
| Gründungskosten, Anlaufphase, privater Bedarf | Eigenmittel, Zuschüsse, Betriebsmittelanteil eines Förderkredits |
| Warenlager, Umsatzsteuer, saisonale Lücken | Eigenmittel oder Kontokorrentrahmen |
Gut zu wissen
Wie viel Eigenkapital brauche ich für die Gründung?
Eine feste Quote gibt es nicht. Für das StartGeld ist laut KfW kein Eigenkapital notwendig, die Hausbank entscheidet aber trotzdem über den Kredit. Ein Eigenanteil zeigt, dass du selbst Risiko trägst, und senkt deine Zinslast. Wichtiger als die Höhe ist, dass Eigenmittel die Anlaufphase und deinen Lebensunterhalt absichern.
- Erspartes, das du nicht als Notgroschen brauchst
- Sacheinlagen: Fahrzeug, Werkzeug oder Laptop, die du in den Betrieb einbringst
- Private Darlehen, die die Bank wegen Rangrücktritt wie Eigenkapital behandeln kann
- Ohne eigenes Geld gründen: Wege und Risiken unter Gründen ohne Eigenkapital
Wie sieht ein Finanzierungsplan als Beispiel aus?
Nimm die erfundene Reinigungsfirma aus dem Kapitalbedarfsplan mit einem Bedarf von 40.920 Euro. Die Gründerin bringt 13.500 Euro Erspartes ein, finanziert den Kombi mit 24.000 Euro StartGeld über fünf Jahre und vereinbart einen Kontokorrentrahmen von 4.000 Euro für die Reserve. Zusammen ergibt das 41.500 Euro, eine kleine Überdeckung.
| Mittel | Betrag | Verwendung | Laufzeit |
|---|---|---|---|
| Eigenmittel (Erspartes) | 13.500 € | Möbel, Laptop, Geräte 3.550 €, Material 800 €, Gründungskosten 1.950 €, Betriebsmittel 800 €, private Absicherung 6.100 €, Reserve 300 € | – |
| ERP-Gründerkredit StartGeld | 24.000 € | Kombi 24.000 € | 5 Jahre, 1 Jahr tilgungsfrei |
| Kontokorrentrahmen Hausbank | 4.000 € | Reserve 3.420 €, nur bei Bedarf genutzt | kurzfristig |
| = Mittel gesamt | 41.500 € | Kapitalbedarf 40.920 €, Überdeckung 580 € |
Erfundenes, mit Python nachgerechnetes Beispiel. Zins für die Planung mit 5 % angenommen, keine aktuelle Kondition der KfW. Ob und zu welchen Bedingungen ein Kredit zugesagt wird, entscheidet die Bank.
Bekäme die Gründerin den Gründungszuschuss bewilligt, könnte er einen Teil der privaten Absicherung ersetzen. Weil er eine Ermessensleistung ist, rechnet sie im Plan ohne ihn und hat damit Luft, falls die Anlaufphase länger dauert.
Wie prüfe ich, ob ich Kredit und Tilgung tragen kann?
Die Zinsen stehen als Kosten in der Rentabilitätsvorschau, die Tilgung nicht. Sie zahlst du aus dem, was nach Steuern, Vorsorge und Lebensunterhalt übrig bleibt, plus den Abschreibungen, weil die kein Geld kosten. Bleibt nach der Tilgung ein Plus, ist der Kredit tragbar. Im Beispiel ist es im zweiten Jahr knapp, im dritten deutlich besser.
| Kapitaldienst im Beispiel | Jahr 2 | Jahr 3 |
|---|---|---|
| verfügbar nach Steuern und Vorsorge | 23.956 € | 26.346 € |
| – Lebenshaltung | 21.600 € | 21.600 € |
| + Abschreibungen (kein Geldabfluss) | 4.100 € | 4.100 € |
| – Tilgung StartGeld | 6.000 € | 6.000 € |
| = Spielraum | 456 € | 2.846 € |
Zahlen aus der Rentabilitätsvorschau desselben erfundenen Beispiels, nachgerechnet.
Die Herleitung der Zeilen findest du in der Rentabilitätsvorschau. Wo der Finanzierungsplan im Businessplan steht, zeigt Businessplan erstellen, was die Agentur für Arbeit erwartet, Businessplan für den Gründungszuschuss.
Gut zu wissen
Aus meiner Praxis
– Maximilian Rothenberger, IHK-zertifizierter Gründungsberater
Welche Förderung kommt für deine Gründung infrage?
Welche Förderung passt, hängt vor allem davon ab, ob du arbeitsuchend gemeldet bist, Arbeitslosengeld beziehst und was du investieren musst. Über jeden Antrag entscheidet die zuständige Stelle im Einzelfall.
AVGS-Gründungscoaching
Wenn du arbeitsuchend oder arbeitslos gemeldet bist, kann die Agentur für Arbeit oder das Jobcenter einen Aktivierungs- und Vermittlungsgutschein ausstellen. Mit bewilligtem Gutschein ist das Gründungscoaching für dich kostenfrei.
AVGS-GründercoachingGründungszuschuss
Beziehst du Arbeitslosengeld I und hast bei der Gründung noch mindestens 150 Tage Anspruch, kannst du den Gründungszuschuss beantragen. Er ist eine Ermessensleistung und setzt Businessplan und Tragfähigkeitsbescheinigung voraus.
GründungszuschussFörderkredite
Für Investitionen und Betriebsmittel gibt es zinsgünstige Kredite, etwa den ERP-Gründerkredit der KfW über deine Hausbank. Eine Bank erwartet dafür einen schlüssigen Businessplan mit Finanzplan.
KfW-GründerkreditWie läuft das Gründungscoaching mit mir ab?
- 1
Kostenloser Gründungscheck
In 10 Minuten klären wir, wo du stehst und welcher nächste Schritt für dich sinnvoll ist.
- 2
Förderung klären
Ich sage dir, ob ein AVGS infrage kommt und wie du ihn bei Agentur für Arbeit oder Jobcenter ansprichst.
- 3
Gemeinsam ausarbeiten
Geschäftsmodell, Businessplan und Finanzplan, online oder vor Ort, in deinem Tempo.
- 4
Sicher starten
Du hast vollständige Unterlagen für Bank und Agentur für Arbeit und einen klaren Plan für die ersten Monate.
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Häufige Fragen: Finanzierungsplan erstellen
Was ist der Unterschied zwischen Finanzplan und Finanzierungsplan?
Der Finanzplan ist das ganze Zahlenwerk deiner Gründung mit Kapitalbedarf, Rentabilität und Liquidität. Der Finanzierungsplan ist ein Teil davon und beantwortet nur eine Frage: Woher kommt das Geld, das du laut Kapitalbedarfsplan brauchst?
Darf mein Finanzierungsplan mehr Geld zeigen als der Kapitalbedarf?
Ja, eine kleine Überdeckung ist sogar gut, weil sie zusätzlichen Spielraum schafft. Eine Unterdeckung darf dagegen nicht stehen bleiben. Dann musst du den Bedarf senken oder eine weitere Geldquelle finden, bevor du startest.
Gehört der Gründungszuschuss in den Finanzierungsplan?
Er kann als Mittel für deinen Lebensunterhalt in der Anlaufphase erscheinen, wenn er bewilligt ist oder du ihn beantragst. Weil er eine Ermessensleistung ist, solltest du zeigen, wie du ohne ihn auskommst, etwa mit einer größeren Reserve. Für Investitionen ist er nicht gedacht.
Kann ich Geld von Familie oder Freunden einplanen?
Ja. Ein privates Darlehen sollte schriftlich geregelt sein, mit Betrag, Zins, Rückzahlung und dem, was bei Schwierigkeiten gilt. Ein Rangrücktritt kann es für die Bank fast wie Eigenkapital wirken lassen. Eine Schenkung ist Eigenkapital, kann aber steuerliche Fragen auslösen.
Wie lange dauert es, bis eine Finanzierung steht?
Das hängt von Bank, Programm und Vollständigkeit deiner Unterlagen ab und kann einige Wochen dauern. Plane die Gespräche deshalb frühzeitig ein. Bei Förderkrediten wie dem StartGeld musst du den Antrag stellen, bevor dein Vorhaben beginnt.
Was mache ich, wenn die Bank ablehnt?
Frag nach den Gründen und arbeite sie ab. Oft hilft ein überarbeiteter Plan, eine zweite Bank, eine Bürgschaftsbank oder ein kleinerer Bedarf. Welche Wege es außer der Hausbank gibt, steht unter Gründerkredit.
Über den Autor
IHK-zertifizierter Gründungsberater · B.Sc. Wirtschaftspsychologie
Hauptberuflich selbstständig bin ich seit 2019, in der Gründungsberatung seit 2021. Ich kenne Gründung mit ihren Höhen und Rückschlägen aus eigener Erfahrung, und genau das fließt in jede Beratung ein.
Inhalt geprüft am 2.10.2026
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Hinweis: Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts‑, Steuer‑ oder Finanzberatung. FoundingFits bietet keine Rechtsberatung oder Steuerberatung an. Für verbindliche Auskünfte wende dich bitte an eine Steuerberatung, eine Anwaltskanzlei oder eine andere zuständige Beratungsstelle. Alle Angaben ohne Gewähr.