Gründerkredit:alle Kreditwege im Überblick
Du brauchst Geld für deinen Start und willst den passenden Kredit finden. Ich zeige dir die Wege und bereite dich aufs Bankgespräch vor.
- Kein Eigenkapital? Für das KfW-StartGeld ist Eigenkapital laut KfW nicht erforderlich.
- Keine Sicherheiten? Bürgschaftsbanken sichern in der Regel bis zu 80 Prozent ab.
- Schon einmal abgelehnt? Ein Nein einer Bank ist nicht das Ende. Gründe klären, nachbessern.
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Kurz gesagt
Ein Gründerkredit ist ein Darlehen für Existenzgründer, meist als zinsgünstiger Förderkredit über die Hausbank. Die wichtigsten Wege sind das StartGeld der KfW bis 200.000 Euro, der ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge bis 500.000 Euro, Gründungskredite der Landesförderbanken und ein normaler Bankkredit. Fehlen Sicherheiten, hilft eine Bürgschaftsbank. Den Antrag stellst du vor Beginn deines Vorhabens.
KfW
StartGeld bis 200.000 Euro, für größere Vorhaben der ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge.
Landesförderbanken
Jedes Bundesland hat eigene Gründungskredite, etwa LfA in Bayern oder L-Bank in Baden-Württemberg.
Bürgschaftsbank
Ersetzt fehlende Sicherheiten, in der Regel bis 80 Prozent des Kredits.
Antrag vor Start
Förderkredite gibt es nur, wenn dein Vorhaben noch nicht begonnen hat.
Welche Gründerkredite gibt es?
Es gibt fünf Wege: Förderkredite der KfW, Gründungskredite der Landesförderbanken, einen normalen Kredit deiner Hausbank, eine Bürgschaft der Bürgschaftsbank für fehlende Sicherheiten und kleinere Finanzierungen über Mikrofinanz oder stille Beteiligungen. Förderkredite sind meist günstiger und haben tilgungsfreie Anlaufjahre. Fast alle beantragst du über eine Bank deiner Wahl.
| Weg | Beispiel | Betrag | Besonderheit |
|---|---|---|---|
| KfW-Förderkredit | ERP-Gründerkredit StartGeld (067) | bis 200.000 € | Eigenkapital laut KfW nicht notwendig, 80 % Haftungsfreistellung für die Bank |
| KfW-Förderkredit | ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (077) | bis 500.000 € | 100 % Garantie einer Bürgschaftsbank, finanziert höchstens 35 % der Kosten |
| KfW-Förderkredit | ERP-Förderkredit KMU (365) | bis 25 Mio. € | auch für Gründungen, ohne Haftungsfreistellung |
| Landesförderbank | z. B. LfA, L-Bank, NRW.BANK | je nach Programm | oft mit Haftungsfreistellung oder Bürgschaft, über die Hausbank |
| Hausbank | Investitionskredit, Kontokorrent | nach Bonität | keine Förderbedingungen, dafür meist volle Sicherheiten |
| Bürgschaftsbank | Bürgschaft des Landes | in der Regel bis 80 % des Kredits | kein Geld, sondern Absicherung für die Bank |
| Stille Beteiligung | Mikromezzaninfonds Deutschland | bis 100.000 €, für Zielgruppen bis 150.000 € | stärkt das Eigenkapital, ohne bankübliche Sicherheiten |
Quellen: KfW-Merkblätter 067 (Stand 18.06.2026), 077 und 365 (Stand 10.12.2025), Programmseiten der Förderbanken, Mikromezzaninfonds Deutschland. Konditionen ändern sich, aktuelle KfW-Zinsen unter kfw.de/konditionen.
Betriebsmittel finanzieren: Kontokorrent, Betriebsmittelkredit oder Lieferantenkredit?
Nicht jeder Geldbedarf ist eine Investition. Als Selbstständiger musst du oft Ware, Material oder Löhne bezahlen, bevor deine Kunden zahlen. Für diese Lücke gibt es drei typische Wege. Welcher passt, hängt davon ab, ob der Bedarf kurz und schwankend oder planbar und dauerhaft ist.
| Weg | Wofür | Darauf achten |
|---|---|---|
| Kontokorrentkredit | Kreditrahmen auf dem Geschäftskonto für kurze Schwankungen, etwa wenn Kunden spät zahlen | flexibel, aber meist deutlich teurer als ein Darlehen; die Bank kann den Rahmen kürzen oder kündigen |
| Betriebsmittelkredit | Darlehen mit fester Laufzeit für Warenlager, Vorfinanzierung von Aufträgen oder die Anlaufphase | planbare Raten; das StartGeld der KfW finanziert bis 80.000 € Betriebsmittel, Bürgschaftsbanken sichern sie ebenfalls ab |
| Lieferantenkredit | Zahlungsziel deines Lieferanten, zum Beispiel 30 Tage | wirkt kostenlos, ist aber teuer, wenn du dafür auf Skonto verzichtest |
Rechenbeispiel Skonto
Welchen Gründerkredit bietet die KfW?
Für die meisten Gründer ist es das StartGeld: bis 200.000 Euro für Gründungen und Unternehmen unter fünf Jahren, auch im Nebenerwerb. Für größere Vorhaben gibt es den ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge bis 500.000 Euro, voll abgesichert durch eine Bürgschaftsbank. Beide beantragst du über deine Hausbank, bevor das Vorhaben beginnt.
StartGeld (067)
Gründung und Nachfolge (077)
Laufzeiten, tilgungsfreie Jahre, Kosten und Unterlagen für das StartGeld stehen ausführlich unter KfW-Gründerkredit. Das StartGeld lässt sich nicht mit anderen KfW- oder ERP-Krediten für dasselbe Vorhaben kombinieren.
Welche Gründerkredite bieten die Landesförderbanken?
Jedes Bundesland hat eine Förderbank mit eigenen Gründungskrediten. Viele nehmen der Hausbank einen Teil des Risikos ab, entweder selbst oder über die Bürgschaftsbank. Manche Programme sind höher als das StartGeld oder fördern zusätzlich Wachstum. Welches Landesprogramm zu dir passt, hängt von deinem Bundesland, dem Betrag und deinem Vorhaben ab.
| Land | Programm | Eckdaten |
|---|---|---|
| Bayern | LfA Gründungskredit Smart | bis 150.000 € je Antragsteller, Voll- oder Nebenerwerb, 80 % Haftungsfreistellung der LfA für die Hausbank |
| Baden-Württemberg | L-Bank Startfinanzierung 80 | bis 200.000 € je Unternehmer, 80 % Bürgschaft der Bürgschaftsbank Baden-Württemberg, Unternehmen bis fünf Jahre |
| Nordrhein-Westfalen | NRW.BANK.Gründung und Wachstum | bis 10 Mio. €, Voll- oder Nebenerwerb, auf Wunsch 50 % Haftungsfreistellung für die Hausbank bei Krediten ab 125.000 € |
| andere Länder | Förderbank des Landes | Programme und Grenzen unterscheiden sich, die Förderdatenbank des Bundes hilft bei der Suche |
Quellen: LfA Förderbank Bayern (Stand September 2026), L-Bank (Stand Dezember 2025), NRW.BANK (Merkblatt Fassung 07/26). Stand Oktober 2026, Konditionen vor dem Antrag prüfen.
Was ist, wenn mir Sicherheiten für den Kredit fehlen?
Dann kommt die Bürgschaftsbank deines Landes ins Spiel. Sie bürgt gegenüber der Hausbank in der Regel für bis zu 80 Prozent des Kredits. Das gilt für Förderkredite und normale Bankkredite. Bei einigen Bürgschaftsbanken kannst du schon vor dem Bankgespräch selbst anfragen. Für die Bürgschaft zahlst du eine Bearbeitungsgebühr und eine jährliche Provision.
- Hausbankkredit ohne Förderung: schnell und flexibel, die Bank verlangt aber meist volle Sicherheiten und einen eigenen Beitrag.
- Kontokorrent: als Puffer für Schwankungen gedacht, nicht als Dauerfinanzierung für Investitionen.
- Bürgschaft: ersetzt fehlende Sicherheiten, aber nicht deinen Finanzplan. Die Bürgschaftsbank prüft dein Vorhaben ebenfalls.
Wie läuft eine Ausfallbürgschaft der Bürgschaftsbank ab?
Die Bürgschaftsbank gibt dir kein Geld. Sie verspricht deiner Bank, einen Teil des Ausfalls zu tragen, wenn du den Kredit nicht zurückzahlen kannst. Deshalb heißt sie Ausfallbürgschaft. Für Investitionen sind meist bis zu 80 Prozent möglich, für Betriebsmittel oft etwas weniger.
- 1
Vorgespräch
Bank oder Bürgschaftsbank anrufen, Vorhaben, Betrag und fehlende Sicherheiten kurz schildern. - 2
Antrag
In der Regel stellt ihn deine Bank. Bei einer Bürgschaft ohne Bank reichst du ihn selbst ein, mit Businessplan und Finanzplan. - 3
Prüfung
Die Bürgschaftsbank prüft Vorhaben, Zahlen und deine Qualifikation, oft mit einem persönlichen Gespräch. - 4
Zusage und Kredit
Sie verbürgt den vereinbarten Anteil, die Bank zahlt den Kredit aus. - 5
Kosten
Einmal ein Bearbeitungsentgelt, danach jährlich eine Provision auf den verbürgten Betrag.
Bürgschaft ohne Bank heißt: Du fragst die Bürgschaft selbst an, bevor du mit einer Bank sprichst, und gehst mit der Zusage zu einer Bank deiner Wahl. Nicht jede Bürgschaftsbank bietet das an, und Höchstbeträge, Branchen und die Gültigkeit der Zusage unterscheiden sich je Bundesland. Frag direkt bei der Bürgschaftsbank deines Landes nach.
| Bürgschaftsbank Bayern | Eckdaten |
|---|---|
| Für wen | kleine und mittlere Unternehmen aus Handel, Handwerk, Hotel- und Gaststättengewerbe und Gartenbau mit Sitz in Bayern, auch Gründungen |
| Bürgschaftsquote | 50 bis 80 Prozent des Kredits, bei überwiegend Betriebsmitteln 50 bis 70 Prozent |
| Höchstbetrag | Bürgschaft bis 2 Mio. € |
| Wofür | Gründung und Übernahme, Investitionen, Betriebsmittel, Avalkredite und Leasing |
| Antrag | in der Regel über deine Hausbank oder ein anderes Kreditinstitut deiner Wahl |
| Kosten | einmalig 1 Prozent Bearbeitungsentgelt, jährlich 1 Prozent Provision bei Investitionen und 1,25 bis 2 Prozent bei Betriebsmitteln, jeweils auf den verbürgten Betrag, dazu ein einmaliger Haftungsfondsbeitrag |
Quellen: Programm „Klassisch“ und Konditionentableau der Bürgschaftsbank Bayern (gültig seit Mai 2022), Förderdatenbank des Bundes. Stand Oktober 2026, Bedingungen vor dem Antrag direkt prüfen. Gehört deine Branche nicht dazu, frag bei Bürgschaftsbank oder LfA nach dem passenden Weg.
Wie du ganz ohne eigenes Geld startest und was Banken dann erwarten, steht unter Gründen ohne Eigenkapital.
Gibt es noch Mikrokredite für Gründer?
Den Mikrokreditfonds Deutschland gibt es nicht mehr, die Kreditvergabe endete am 30. Juni 2026. Für kleine Beträge bleiben vor allem das StartGeld der KfW über die Hausbank und Programme der Landesförderbanken. Wer Eigenkapital braucht, kann beim Mikromezzaninfonds Deutschland eine stille Beteiligung über die Beteiligungsgesellschaft seines Landes anfragen.
Kleine Beträge, große Wirkung
Welche Voraussetzungen brauche ich für einen Gründerkredit?
Du brauchst ein tragfähiges Vorhaben, die fachliche und kaufmännische Qualifikation dafür und eine ausreichende Bonität. Die Bank will sehen, dass Zins und Tilgung aus dem Gewinn bezahlt werden können, nachdem dein Lebensunterhalt gedeckt ist. Bei Förderkrediten musst du den Antrag vor Beginn des Vorhabens stellen und meist bankübliche Sicherheiten anbieten.
- Businessplan mit Finanzplan: Kapitalbedarf, Umsatz, Kosten, Liquidität und Rentabilität
- Nachweise deiner Qualifikation, etwa Ausbildung, Meisterbrief oder Berufserfahrung
- Selbstauskunft und Schufa-Abfrage, bei GbR oder OHG für alle Gesellschafter
- Angebote oder Kostenvoranschläge für geplante Investitionen
- Sicherheiten nach Absprache mit der Bank, bei Bedarf über eine Bürgschaft
- Antrag, bevor du Kaufverträge, Mietverträge oder Bestellungen verbindlich abschließt
Wie beantrage ich einen Gründerkredit?
Du ermittelst deinen Kapitalbedarf, schreibst einen Businessplan und gehst damit zu einer oder mehreren Banken. Die Bank prüft, wählt mit dir das passende Förderprogramm und stellt den Antrag bei KfW oder Landesförderbank. Fehlen Sicherheiten, bindet sie die Bürgschaftsbank ein. Nach der Zusage rufst du das Geld innerhalb der Abruffrist ab.
- 1
Kapitalbedarf ermitteln
Investitionen, Betriebsmittel, Gründungskosten und eine Reserve zusammenrechnen. - 2
Finanzierung planen
Im Finanzierungsplan festlegen, welcher Teil über Kredit, Zuschuss und eigene Mittel läuft. - 3
Banktermine vereinbaren
Mit Businessplan zu mehreren Banken gehen und nach Förderkrediten für Gründer fragen. - 4
Antrag über die Bank
Die Bank prüft, entscheidet und reicht den Förderantrag weiter, bei Bedarf mit Bürgschaft. - 5
Zusage und Abruf
Am sichersten erst danach verbindlich bestellen und das Geld wie vereinbart abrufen.
Warum wird ein Gründerkredit abgelehnt?
Meist überzeugen die Zahlen nicht oder es fehlen Sicherheiten. Häufige Gründe sind ein Finanzplan mit unbegründeten Umsätzen, zu wenig Erfahrung in der Branche, negative Schufa-Einträge, kein Puffer für den Lebensunterhalt oder ein Vorhaben, das schon begonnen hat. Frag immer nach dem genauen Grund, denn vieles lässt sich nachbessern.
| Ablehnungsgrund | Was du tun kannst |
|---|---|
| Umsätze nicht nachvollziehbar | Preise, Kundenzahlen und erste Anfragen als Begründung ergänzen |
| fehlende Sicherheiten | Bürgschaftsbank einbinden, Vorabprüfung anfragen |
| wenig Branchenerfahrung | Qualifikation belegen, Kooperationen oder Mitarbeitende mit Erfahrung zeigen |
| Kapitaldienst zu knapp | Kapitalbedarf senken, längere Laufzeit oder tilgungsfreie Jahre prüfen |
| Vorhaben schon begonnen | für neue, noch nicht begonnene Teile eine eigene Finanzierung planen |
Unterstützung beim Businessplan kann ein Gründercoaching geben. Weitere Förderwege, auch Zuschüsse, findest du unter Fördermittel Unternehmensgründung.
Aus meiner Praxis
– Maximilian Rothenberger, IHK-zertifizierter Gründungsberater
Welche Förderung kommt für deine Gründung infrage?
Welche Förderung passt, hängt vor allem davon ab, ob du arbeitsuchend gemeldet bist, Arbeitslosengeld beziehst und was du investieren musst. Über jeden Antrag entscheidet die zuständige Stelle im Einzelfall.
AVGS-Gründungscoaching
Wenn du arbeitsuchend oder arbeitslos gemeldet bist, kann die Agentur für Arbeit oder das Jobcenter einen Aktivierungs- und Vermittlungsgutschein ausstellen. Mit bewilligtem Gutschein ist das Gründungscoaching für dich kostenfrei.
AVGS-GründercoachingGründungszuschuss
Beziehst du Arbeitslosengeld I und hast bei der Gründung noch mindestens 150 Tage Anspruch, kannst du den Gründungszuschuss beantragen. Er ist eine Ermessensleistung und setzt Businessplan und Tragfähigkeitsbescheinigung voraus.
GründungszuschussFörderkredite
Für Investitionen und Betriebsmittel gibt es zinsgünstige Kredite, etwa den ERP-Gründerkredit der KfW über deine Hausbank. Eine Bank erwartet dafür einen schlüssigen Businessplan mit Finanzplan.
KfW-GründerkreditBist du arbeitslos und beziehst Arbeitslosengeld I, kannst du einen Gründerkredit mit dem Gründungszuschuss für deinen Lebensunterhalt verbinden. Das entlastet deinen Finanzplan in den ersten Monaten und kann die Bank überzeugen, dass die Raten tragbar sind.
Wie läuft das Gründungscoaching mit mir ab?
- 1
Kostenloser Gründungscheck
In 10 Minuten klären wir, wo du stehst und welcher nächste Schritt für dich sinnvoll ist.
- 2
Förderung klären
Ich sage dir, ob ein AVGS infrage kommt und wie du ihn bei Agentur für Arbeit oder Jobcenter ansprichst.
- 3
Gemeinsam ausarbeiten
Geschäftsmodell, Businessplan und Finanzplan, online oder vor Ort, in deinem Tempo.
- 4
Sicher starten
Du hast vollständige Unterlagen für Bank und Agentur für Arbeit und einen klaren Plan für die ersten Monate.
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Häufige Fragen: Gründerkredit
Welcher Gründerkredit ist der beste?
Den einen besten gibt es nicht. Für die meisten kleineren Gründungen ist das StartGeld der KfW oder ein Gründungskredit der Landesförderbank der naheliegende Weg. Bei größeren Vorhaben kommen der ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge oder der ERP-Förderkredit KMU infrage. Deine Hausbank kann die Programme vergleichen.
Kann ich einen Gründerkredit direkt bei der KfW beantragen?
Nein. Förderkredite von KfW und Landesförderbanken laufen über eine Bank oder Sparkasse deiner Wahl. Sie prüft dein Vorhaben, entscheidet über die Kreditvergabe und leitet den Antrag weiter. Nur bei der Bürgschaftsbank kannst du teils selbst vorab anfragen.
Wie hoch sind die Zinsen für einen Gründerkredit?
Das hängt vom Programm, vom Kapitalmarkt und oft von deiner Bonität ab. Bei KfW-Krediten wird der Zins am Tag der Zusage festgelegt. Die aktuellen Sätze veröffentlicht die KfW unter kfw.de/konditionen, die Landesförderbanken auf ihren eigenen Seiten. Konkrete Angebote macht dir deine Bank.
Bekomme ich einen Gründerkredit im Nebenerwerb?
Bei einigen Programmen ja. Das StartGeld der KfW, der ERP-Förderkredit KMU (365) und der Gründungskredit Smart der LfA fördern laut ihren Programmbeschreibungen auch den Nebenerwerb. Die Bank prüft aber genauso, ob sich die Raten aus dem Gewinn bezahlen lassen.
Kann ich mehrere Gründerkredite kombinieren?
Teilweise. Das StartGeld lässt sich laut KfW nicht mit anderen KfW- oder ERP-Krediten für dasselbe Vorhaben verbinden. Ein Förderkredit und ein Zuschuss wie der Gründungszuschuss passen dagegen oft zusammen, weil sie Unterschiedliches finanzieren. Gib im Antrag alle Förderungen an.
Wie lange dauert es bis zur Kreditzusage?
Das ist sehr unterschiedlich und hängt von deiner Bank, dem Programm und der Vollständigkeit deiner Unterlagen ab. Plane einige Wochen ein, mit Bürgschaft eher mehr. Unterschreibe keine verbindlichen Verträge, bevor der Antrag bei der Bank gestellt ist, sonst gilt dein Vorhaben als begonnen. Sicherer ist es, bis zur Zusage zu warten.
Hafte ich trotz Bürgschaft selbst für den Kredit?
Ja. Die Bürgschaft schützt die Bank, nicht dich. Du schuldest den Kredit weiter in voller Höhe. Zahlt die Bürgschaftsbank im Ernstfall an die Bank, kann sie sich das Geld bei dir zurückholen. Bei UG oder GmbH verlangen Bank und Bürgschaftsbank häufig zusätzlich eine persönliche Haftung der Gesellschafter.
Was kann ich tun, wenn mein Gründerkredit abgelehnt wurde?
Frag nach den genauen Gründen und arbeite gezielt nach, etwa am Finanzplan oder an den Sicherheiten. Sprich mit einer zweiten Bank und mit der Bürgschaftsbank deines Landes. Manchmal hilft es auch, den Kapitalbedarf zu senken und kleiner zu starten.
Über den Autor
IHK-zertifizierter Gründungsberater · B.Sc. Wirtschaftspsychologie
Hauptberuflich selbstständig bin ich seit 2019, in der Gründungsberatung seit 2021. Ich kenne Gründung mit ihren Höhen und Rückschlägen aus eigener Erfahrung, und genau das fließt in jede Beratung ein.
Inhalt geprüft am 3.10.2026
Du willst den passenden Gründerkredit finden?
In 10 Minuten klären wir, wo du stehst und was bei Businessplan, Finanzierung und Förderung als Nächstes sinnvoll ist. Danach weißt du, ob und wie ich dich begleiten kann.
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Hinweis: Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts‑, Steuer‑ oder Finanzberatung. FoundingFits bietet keine Rechtsberatung oder Steuerberatung an. Für verbindliche Auskünfte wende dich bitte an eine Steuerberatung, eine Anwaltskanzlei oder eine andere zuständige Beratungsstelle. Alle Angaben ohne Gewähr.