Selbstständig trotz Privatinsolvenz:Freigabe, Abführung & Konto
Eine Insolvenz beendet nicht deine Pläne. Hier siehst du, wie ein Neustart in der Selbstständigkeit rechtlich geht und worauf du dabei achten musst.
- Glaubst, mit Insolvenz darfst du nicht gründen? Doch. Das Gesetz sieht die Selbstständigkeit während des Verfahrens ausdrücklich vor.
- Angst, alles an die Gläubiger zu verlieren? Nach Freigabe führst du einen festen Betrag ab, nicht deinen ganzen Gewinn.
- Scham wegen der Schulden? Eine Insolvenz ist ein geregelter Weg zum Neuanfang, kein Makel.
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Kurz gesagt
Selbstständig trotz Privatinsolvenz zu arbeiten ist erlaubt. Du informierst den Insolvenzverwalter, und er erklärt nach § 35 Abs. 2 InsO, ob er die Tätigkeit freigibt. Dann führst du jährlich den Betrag ab, den du in einem angemessenen Arbeitsverhältnis verdienen würdest (§ 295a InsO). Schwierig sind meist Konto, Kredite und erlaubnispflichtige Gewerbe. Die Restschuldbefreiung ist nach drei Jahren möglich.
Freigabe beantragen
Der Verwalter erklärt, ob deine Tätigkeit aus der Insolvenzmasse herausfällt.
Fester Betrag
Du zahlst so viel, wie ein angemessenes Arbeitsverhältnis bringen würde.
Drei Jahre
So lange dauert die Abtretungsfrist bis zur Restschuldbefreiung in der Regel.
Konto klären
P-Konto-Umwandlung und Basiskonto sind gesetzlich gesichert, ein Geschäftskonto ist schwieriger.
Darfst du dich während einer Privatinsolvenz selbstständig machen?
Ja. Die Insolvenzordnung regelt ausdrücklich, was gilt, wenn du während des Verfahrens selbstständig arbeitest oder es vorhast. Du musst den Insolvenzverwalter unverzüglich informieren. Er muss sich dann erklären, ob Vermögen und Einnahmen aus der Tätigkeit zur Insolvenzmasse gehören. Bittest du um Freigabe, antwortet er spätestens nach einem Monat.
- 1
Verwalter informieren
Schriftlich, mit kurzer Beschreibung von Tätigkeit, Start und erwarteten Einnahmen. - 2
Freigabe erbitten
Der Verwalter muss sich spätestens nach einem Monat erklären (§ 35 Abs. 3 InsO). - 3
Tätigkeit anmelden
Gewerbe oder freien Beruf wie üblich anmelden, siehe Gewerbe anmelden. - 4
Zahlungen einplanen
Den abzuführenden Betrag von Anfang an im Finanzplan berücksichtigen.
Welche Insolvenzart für dich gilt und wie das Verfahren abläuft, erklärt Insolvenz für Selbstständige. Wie du einen bisherigen Betrieb geordnet beendest, zeigt die Checkliste Selbstständigkeit aufgeben.
Was bedeutet die Freigabe der selbstständigen Tätigkeit?
Mit der Freigabe gehören Vermögen und Einnahmen aus deiner Selbstständigkeit nicht mehr zur Insolvenzmasse. Du arbeitest auf eigene Rechnung und eigenes Risiko. Im Gegenzug haftest du allein für alle neuen Schulden aus dem Geschäft, und neue Gläubiger können darauf zugreifen. Die Erklärung des Verwalters wird öffentlich bekannt gemacht.
Mit Freigabe
- Einnahmen und Betriebsvermögen gehören dir
- du führst einen festen Betrag nach § 295a InsO ab
- du entscheidest selbst über Investitionen
Was du beachten musst
- neue Schulden fallen nicht unter die Restschuldbefreiung
- neue Gläubiger können pfänden
- Gläubigerausschuss oder Gläubigerversammlung können beantragen, dass das Gericht die Freigabe für unwirksam erklärt
Wie viel musst du als Selbstständiger an die Gläubiger abführen?
Du zahlst so viel, wie die Gläubiger bekämen, wenn du eine angemessene Anstellung hättest. Maßgeblich ist der pfändbare Teil eines fiktiven Nettogehalts, das zu Ausbildung und Erfahrung passt, nicht dein tatsächlicher Gewinn. Gezahlt wird mindestens einmal im Jahr, spätestens bis zum 31. Januar des Folgejahres. Auf Antrag legt das Insolvenzgericht den Betrag fest.
| Punkt | Was gilt |
|---|---|
| Bemessung | pfändbarer Betrag aus einem angemessenen, fiktiven Arbeitsverhältnis |
| Zahlungstermin | kalenderjährlich bis zum 31. Januar des Folgejahres, monatlich ist oft entspannter |
| Festsetzung | auf deinen Antrag durch das Insolvenzgericht |
| Verdienst darüber | bleibt bei dir |
| Verdienst darunter | Fehlbetrag musst du trotzdem leisten, sonst ist die Restschuldbefreiung in Gefahr |
Grundlage: §§ 35, 295a InsO, Stand Oktober 2026. Den Betrag im Einzelfall berechnen Verwalter, Treuhänder oder Gericht.
Gut zu wissen
Was gilt in der Wohlverhaltensphase für Selbstständige?
Die Zeit bis zur Restschuldbefreiung heißt im Gesetz Abtretungsfrist und dauert in der Regel drei Jahre ab Eröffnung des Verfahrens. Umgangssprachlich wird die Zeit nach Ende des eigentlichen Verfahrens Wohlverhaltensphase genannt. Auch dann gilt § 295a InsO: Du zahlst den angemessenen Betrag an den Treuhänder und meldest Änderungen bei Wohnsitz und Tätigkeit unverzüglich.
| Phase | Wer zuständig ist | Was du als Selbstständiger tust |
|---|---|---|
| Laufendes Insolvenzverfahren | Insolvenzverwalter | Tätigkeit melden, Freigabe erbitten, Betrag nach § 295a abführen |
| Nach Aufhebung des Verfahrens | Treuhänder | weiter Betrag nach § 295a zahlen, Obliegenheiten einhalten |
| Ende der Abtretungsfrist | Insolvenzgericht | Entscheidung über die Restschuldbefreiung |
Stand Oktober 2026. Grundlage: §§ 287, 295, 295a InsO; Merkblatt Restschuldbefreiung der bayerischen Justiz.
Kann das Gewerbeamt dir die Selbstständigkeit verbieten?
Ein Gewerbe anmelden kannst du auch während der Insolvenz. Untersagen kann die Behörde ein Gewerbe, wenn sie dich für unzuverlässig hält, etwa weil neue Steuer- oder Beitragsschulden auflaufen. Während des Verfahrens schützt § 12 Gewerbeordnung das bisherige Gewerbe vor einer Untersagung wegen ungeordneter Finanzen. Für freigegebene Tätigkeiten gilt das laut Rechtsprechung nicht ohne Weiteres.
- Erlaubnispflichtige Gewerbe wie Immobilienmakler oder Versicherungsvermittler setzen geordnete Vermögensverhältnisse voraus. Während einer Insolvenz bekommst du diese Erlaubnis in der Regel nicht.
- Neue Rückstände beim Finanzamt oder bei der Krankenkasse können zur Gewerbeuntersagung führen.
Welche Gewerbe eine Erlaubnis brauchen, zeigt Erlaubnispflichtige Gewerbe.
Welches Konto kannst du in der Privatinsolvenz für dein Geschäft nutzen?
Dein bestehendes Girokonto muss die Bank auf Antrag innerhalb von vier Geschäftstagen in ein Pfändungsschutzkonto umwandeln. Der Grundfreibetrag ist dann geschützt, egal woher das Geld kommt. Wer kein Konto hat, hat Anspruch auf ein Basiskonto. Ein eigenes Geschäftskonto ist während einer Insolvenz schwieriger, weil Banken es ablehnen dürfen.
| Konto | Was gilt |
|---|---|
| P-Konto | Umwandlung innerhalb von vier Geschäftstagen, nur ein P-Konto pro Person, Grundfreibetrag seit 1. Juli 2026 1.590 Euro im Monat |
| Basiskonto | Anspruch für alle, die noch kein Konto haben. Ob du es geschäftlich nutzen darfst, regeln die Bedingungen der Bank |
| Geschäftskonto | kein Anspruch, Banken prüfen die Bonität und dürfen ablehnen. Frag bei mehreren Anbietern nach |
Quelle: Verbraucherzentrale, Stand Oktober 2026. Einnahmen und private Ausgaben sauber zu trennen hilft dir auch gegenüber Verwalter und Finanzamt.
Worauf du bei der Wahl achtest, steht unter Geschäftskonto eröffnen.
Wie finanzierst du eine Gründung trotz Insolvenz?
Kredite von Banken sind während einer Insolvenz kaum zu bekommen, auch Förderkredite laufen über die Hausbank. Besser passen Geschäftsideen mit wenig Startkapital. Zuschüsse wie Gründungszuschuss oder Einstiegsgeld schließt die Insolvenz nicht ausdrücklich aus. Ein Amtsgericht hat den Gründungszuschuss aber in einem Einzelfall als pfändbar eingestuft. Kläre das vorher mit dem Verwalter.
| Weg | Während der Insolvenz |
|---|---|
| Klein starten | geringe Investitionen, Aufträge mit Anzahlung oder Vorkasse |
| Bankkredit | in der Regel nicht erreichbar, neue Schulden fallen nicht unter die Restschuldbefreiung |
| Gründungszuschuss | nicht ausdrücklich ausgeschlossen, Tragfähigkeit entscheidet, Pfändbarkeit vorher klären |
| Einstiegsgeld | beim Bezug von Grundsicherungsgeld möglich, Ermessen des Jobcenters |
Stand Oktober 2026. Pfändbarkeit des Gründungszuschusses: Amtsgericht Ludwigshafen, 3b M 804/22 (Kontopfändung außerhalb einer Insolvenz).
Wie du mit wenig Geld startest, zeigt Gründen ohne Eigenkapital. Ob du den Gründungszuschuss bekommen kannst, prüfst du unter Gründungszuschuss.
Welche Förderung kommt für deine Gründung infrage?
Welche Förderung passt, hängt vor allem davon ab, ob du arbeitsuchend gemeldet bist, Arbeitslosengeld beziehst und was du investieren musst. Über jeden Antrag entscheidet die zuständige Stelle im Einzelfall.
AVGS-Gründungscoaching
Wenn du arbeitsuchend oder arbeitslos gemeldet bist, kann die Agentur für Arbeit oder das Jobcenter einen Aktivierungs- und Vermittlungsgutschein ausstellen. Mit bewilligtem Gutschein ist das Gründungscoaching für dich kostenfrei.
AVGS-GründercoachingGründungszuschuss
Beziehst du Arbeitslosengeld I und hast bei der Gründung noch mindestens 150 Tage Anspruch, kannst du den Gründungszuschuss beantragen. Er ist eine Ermessensleistung und setzt Businessplan und Tragfähigkeitsbescheinigung voraus.
GründungszuschussFörderkredite
Für Investitionen und Betriebsmittel gibt es zinsgünstige Kredite, etwa den ERP-Gründerkredit der KfW über deine Hausbank. Eine Bank erwartet dafür einen schlüssigen Businessplan mit Finanzplan.
KfW-GründerkreditWie läuft das Gründungscoaching mit mir ab?
- 1
Kostenloser Gründungscheck
In 10 Minuten klären wir, wo du stehst und welcher nächste Schritt für dich sinnvoll ist.
- 2
Förderung klären
Ich sage dir, ob ein AVGS infrage kommt und wie du ihn bei Agentur für Arbeit oder Jobcenter ansprichst.
- 3
Gemeinsam ausarbeiten
Geschäftsmodell, Businessplan und Finanzplan, online oder vor Ort, in deinem Tempo.
- 4
Sicher starten
Du hast vollständige Unterlagen für Bank und Agentur für Arbeit und einen klaren Plan für die ersten Monate.
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Häufige Fragen: Selbstständig trotz Privatinsolvenz
Darf ich während der Privatinsolvenz eine UG oder GmbH gründen?
Grundsätzlich ja, die Insolvenz allein verbietet das nicht. Deine Geschäftsanteile gehören aber in der Regel zur Insolvenzmasse. Als Geschäftsführer ist für fünf Jahre ausgeschlossen, wer etwa wegen Insolvenzverschleppung oder Bankrott verurteilt wurde. Kläre den Weg vorher mit Verwalter und Anwalt.
Muss ich dem Insolvenzverwalter meine Gründung melden?
Ja. Nach § 35 Abs. 3 InsO musst du den Verwalter unverzüglich über die Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit informieren. Am besten bittest du gleichzeitig um die Freigabe. Verschweigen kann die Restschuldbefreiung gefährden.
Was passiert mit meinen Gewinnen über den abzuführenden Betrag hinaus?
Nach einer Freigabe gehört der Gewinn aus der freigegebenen Tätigkeit grundsätzlich dir. Du musst aber den Betrag abführen, der einem angemessenen Arbeitsverhältnis entspricht. Was darüber hinaus bleibt, kannst du behalten und in dein Geschäft stecken.
Kann ich selbstständig bleiben, obwohl meine Firma der Grund für die Insolvenz war?
Das ist möglich. Viele Verwalter geben eine bestehende Tätigkeit frei, wenn sie sich trägt. Entscheidend ist, dass keine neuen Schulden entstehen, sonst drohen neue Probleme mit Gläubigern und dem Gewerbeamt.
Was passiert, wenn ich den Betrag nach § 295a nicht zahlen kann?
Dann kann die Restschuldbefreiung auf Antrag eines Gläubigers versagt werden. Sprich frühzeitig mit Treuhänder und Schuldnerberatung, wenn dein Geschäft nicht genug abwirft. Unter Umständen ist eine angestellte Tätigkeit der bessere Weg bis zum Ende der Abtretungsfrist.
Steht meine Insolvenz für Kunden sichtbar im Internet?
Insolvenzverfahren und die Erklärung des Verwalters zur Freigabe werden öffentlich bekannt gemacht und sind im Insolvenzportal der Länder abrufbar. Auskunfteien wie die Schufa speichern sie ebenfalls. Den Eintrag zur Restschuldbefreiung löscht die Schufa nach eigenen Angaben inzwischen nach sechs Monaten.
Über den Autor
IHK-zertifizierter Gründungsberater · B.Sc. Wirtschaftspsychologie
Hauptberuflich selbstständig bin ich seit 2019, in der Gründungsberatung seit 2021. Ich kenne Gründung mit ihren Höhen und Rückschlägen aus eigener Erfahrung, und genau das fließt in jede Beratung ein.
Inhalt geprüft am 3.10.2026
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Hinweis: Dieser Artikel dient ausschließlich der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts‑, Steuer‑ oder Finanzberatung. FoundingFits bietet keine Rechtsberatung oder Steuerberatung an. Für verbindliche Auskünfte wende dich bitte an eine Steuerberatung, eine Anwaltskanzlei oder eine andere zuständige Beratungsstelle. Alle Angaben ohne Gewähr.